Tarjetas de prepago frente a tarjetas de débito

Cuando se trata de gastos cotidianos, tanto las tarjetas prepago como las de débito ofrecen comodidad sin efectivo, pero funcionan de maneras muy diferentes. Ya sea para hacer un presupuesto, viajar o recompensar a los empleados, conocer las características, ventajas e inconvenientes de cada tipo de tarjeta es esencial para tomar decisiones financieras inteligentes.

En esta guía, desglosamos las principales diferencias entre las tarjetas de crédito y débito prepago, exploramos sus mejores casos de uso y le ayudamos a decidir qué opción se adapta mejor a sus necesidades personales o empresariales.

¿Qué es una tarjeta prepago?

A tarjeta prepago es una tarjeta de pago que puedes cargar con fondos por adelantado. A diferencia de una tarjeta de crédito o una tarjeta de débito vinculada a una cuenta bancaria, una tarjeta prepago funciona sobre la base de "pagar primero, usar después". Una vez cargados los fondos, puedes gastar hasta esa cantidad en cualquier comercio que acepte la red de tarjetas (como Visa, Mastercard o RuPay).

Por ejemplo, las opciones más populares son:

• Tarjetas de prepago Visa y Mastercard, utilizables en todo el mundo en comercios en línea y fuera de línea.
• Tarjetas regalo de Amazon, que permiten realizar gastos de prepago específicamente en Amazon.
• Tarjetas Forex de viaje como Revolut o Wise, que están precargadas para un uso internacional seguro.
• Paysafecard, que ofrece códigos de prepago para transacciones en línea sin compartir los datos de la tarjeta.

Ventajas de las tarjetas prepago

He aquí los pros de las tarjetas de crédito prepago:

1.Controla tus gastos: Las tarjetas prepago pueden ayudarte a controlar tus gastos porque limitan tu capacidad a la cantidad que cargas en la tarjeta. A diferencia de las tarjetas de crédito o débito, en las que podrías excederte de tu presupuesto, la función de carga de las tarjetas prepago puede evitar que gastes más de la cuenta.

Como tienes una cantidad fija, el dinero disminuye a medida que gastas y aumenta cuando recargas la tarjeta prepago. Si compras tarjetas prepago para tus hijos, puedes activar el control parental para supervisar las transacciones.

2. No requieren cuenta bancaria: A diferencia de las tarjetas de débito o crédito, las tarjetas prepago no requieren una cuenta bancaria, lo que las hace accesibles a personas sin cuenta bancaria. Las tarjetas de prepago son una opción para quienes no tienen acceso a tarjetas de débito o crédito emitidas por un banco.

3. Múltiples opciones para cargar dinero: Con una tarjeta prepago tienes múltiples opciones para cargar dinero. Los fondos pueden añadirse mediante ingresos en efectivo, transferencias de cuentas bancarias a tarjetas prepago, ingresos directos, aplicación móvil, recarga en una tienda o entidad financiera que ofrezca servicios de tarjetas prepago y cheques.

Contras de las tarjetas prepago

Estos son los contras de las tarjetas de crédito:

1. Comisiones: La mayoría de las tarjetas prepago tienen comisiones, entre ellas:

• Comisión de activación - Cargo único por apertura de cuenta, carga inicial o configuración.
• Comisión de compra: importe inicial que se paga por la compra de la tarjeta.
• Comisión de recarga : importe que se cobra al recargar fondos en la tarjeta.
• Cuota mensual de mantenimiento - Cargos mensuales después de activar la tarjeta
• Tasa de inactividad: se le puede cobrar si no realiza al menos una transacción en un periodo determinado.
• Comisión de servicio al cliente: algunos emisores pueden exigir comisiones de servicio al cliente.

Estas comisiones varían mucho. Algunos emisores no cobran comisiones u ofrecen formas de evitarlas. Por ejemplo, puedes evitar las comisiones mensuales de mantenimiento si mantienes un saldo suficiente o te suscribes a la domiciliación de nómina.

2. No ayudará a construir el crédito

A diferencia de una tarjeta de crédito, las tarjetas prepago no le ayudarán a mejorar su puntuación cred iticia si su objetivo es establecer un historial de gestión financiera responsable. Las tarjetas de prepago no informan de las transacciones a las agencias de crédito, por lo que no son adecuadas para mejorar la puntuación crediticia.

Con una tarjeta de crédito, su banco informa de sus transacciones y utilización del crédito a las tres principales agencias de crédito. Cuando se utilizan de forma responsable, las tarjetas de crédito ayudan a mejorar su puntuación crediticia.

3. Imposibilidad de gastar más del dinero recargado

Los usuarios sólo pueden gastar la cantidad precargada, algunas tarjetas prepago tienen ahora protección contra sobregiros y comisiones de entre 10 y 25 dólares o más. Estas comisiones pueden ser costosas e innecesarias.

¿Cómo obtener una tarjeta prepago?

Pasos para obtener una tarjeta de crédito prepago

• Compare sus opciones de tarjetas prepago.
• Adquiera uno en línea o en persona en una farmacia, supermercado o grandes superficies como Target y Walmart.
• Si es necesario, registre la tarjeta. Su identificación debe ser comprobada antes de cargar fondos o retirar efectivo para las tarjetas recargables. Puede recibir su tarjeta con su nombre.
• Cargue fondos en la tarjeta y empiece a gastar.

¿Cuándo utilizar una tarjeta prepago?

Las tarjetas de prepago son herramientas financieras versátiles, pero no siempre son adecuadas para todas las situaciones. A continuación se indican los casos en los que el uso de una tarjeta prepago tiene más sentido, ya sea para presupuestos personales, regalos o gastos seguros y sin complicaciones.

• No tienes cuenta bancaria
  Las tarjetas prepago son ideales para quienes no tienen acceso a la banca tradicional, ya que ofrecen una forma sencilla de realizar transacciones digitales sin necesidad de tener una cuenta bancaria.
• Quieres un control estricto del gasto
  Perfecto para hacer presupuestos: sólo puedes gastar lo que cargas, lo que ayuda a gestionar los gastos o la paga de un adolescente sin gastar más de la cuenta.
• Para enviar un regalo o recompensa
  Ideales para recompensas a empleados, regalos de fiestas o regalos personales, las tarjetas prepago son más atentas que el dinero en efectivo y ofrecen a los destinatarios un poder de gasto flexible.
• Vas a viajar y quieres la seguridad de tu cuenta
  Para viajes internacionales, las tarjetas de viaje prepago mantienen protegida tu cuenta principal limitando la exposición al fraude y permitiéndote cargar un presupuesto de viaje establecido.

¿Quién debe elegir una tarjeta prepago?

He aquí quién puede beneficiarse más del uso de una tarjeta prepago:

• Personas preocupadas por su presupuesto: ayuda a controlar el gasto limitando las compras a los fondos precargados.
• Particulares no bancarizados - Ideal para quienes no tienen una cuenta bancaria tradicional.
• Padres que gestionan los gastos de sus hijos - Ofrece controles parentales para supervisar las transacciones.
• Viajeros - Proporciona una forma segura de llevar dinero sin vincularlo a una cuenta bancaria.
• Como alternativa recargable a los regalos en metálico.

Casos de uso de las tarjetas de prepago

Las tarjetas prepago ofrecen a las empresas formas flexibles, seguras y eficientes de gestionar pagos e incentivos. Estos son algunos de los casos de uso más impactantes para las empresas:

• Premios e incentivos para empleados: Las empresas utilizan tarjetas de prepago para reconocer el rendimiento, distribuir bonificaciones o realizar campañas puntuales de reconocimiento, lo que hace que los pagos sean instantáneos y motivadores.
• Campañas promocionales y de marketing: Las tarjetas de prepago son muy populares para recompensar a los clientes en campañas de marketing, ya sea con devoluciones en efectivo, bonificaciones por recomendación o premios en concursos, lo que ayuda a aumentar el compromiso y la fidelidad a la marca.
• Recompensas para socios de canal y distribuidores: Ideal para incentivar a los concesionarios, distribuidores y agentes de ventas con comisiones, bonificaciones por hitos o recompensas por fidelidad de forma racionalizada.
• Control de gastos y presupuestos: Las empresas emiten tarjetas de prepago a sus empleados para gastos de viaje, reuniones con clientes o trabajo de campo, lo que permite controlar los gastos y facilitar la conciliación.
• Pagos a autónomos y gigas: Las tarjetas de prepago permiten a las empresas pagar a sus trabajadores autónomos o subcontratados sin retrasos bancarios, especialmente en situaciones transfronterizas.
• Reembolsos y créditos a clientes: Las empresas ofrecen tarjetas de prepago como alternativa a las devoluciones en efectivo o los créditos en tienda, lo que proporciona flexibilidad y aumenta las posibilidades de futuras compras.
• Premios para eventos y ferias: Las organizaciones utilizan tarjetas de prepago para incentivar la participación en eventos, las visitas al stand o las encuestas posteriores al evento, lo que genera un mayor compromiso.
• Regalos de empresa: Las tarjetas prepago son excelentes regalos de empresa para clientes o socios, ya que ofrecen una recompensa personalizable y apreciada universalmente.

¿Qué es una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito está vinculada directamente a su cuenta bancaria. Cuando realiza una transacción, el importe se deduce inmediatamente del saldo de su cuenta. Las tarjetas de débito le permiten acceder a sus fondos en cualquier momento para hacer compras o retirar dinero en cajeros automáticos.

Ventajas de las tarjetas de débito

He aquí las ventajas de las tarjetas de débito:

1. Proceso de solicitud sencillo

El proceso de solicitud de una tarjeta de débito puede ser sencillo si cumple los requisitos. Puede solicitarla en línea o en persona, presentar los requisitos y pedir una tarjeta de débito.

Sin embargo, el proceso puede resultar complicado si tiene un historial de mala gestión bancaria. Aunque es poco probable que los bancos comprueben su crédito al abrir una cuenta corriente o de ahorro, sí podrían revisar su historial bancario.

El banco puede rechazar su solicitud si tiene cheques sin fondos y descubiertos o si está denunciado en ChexSystems. En este caso, las tarjetas de prepago pueden ser tu mejor opción.

2. Retiradas de efectivo

Las tarjetas de débito facilitan el acceso a la retirada de efectivo a través de cajeros automáticos y sucursales bancarias.

Esta flexibilidad le permite convertir su saldo bancario digital en efectivo cuando lo necesite. Siempre que el cajero esté dentro de la red de tu tarjeta, podrás retirar fondos sin costes adicionales.

3. Desincentiva el gasto excesivo

Al igual que las tarjetas de prepago, las tarjetas de débito ayudan a desincentivar el gasto excesivo porque el límite de gasto depende del saldo de la cuenta corriente.

Si eres un adulto joven o te estás iniciando en la gestión financiera, una tarjeta de débito puede ayudarte a fomentar la disciplina financiera y evitar las deudas de las tarjetas de crédito que dañan tu crédito.

Además, puede acceder a más de 60.000 cajeros automáticos libres de comisiones y controlar sus gastos mediante alertas de transacciones en tiempo real.

Estas ventajas le ayudarán a desarrollar buenos hábitos financieros. Como no hay comisiones que lamentar, puedes gestionar fácilmente tus finanzas.

Si eres padre o tutor, también puedes configurar controles parentales para supervisar las transacciones de tus hijos.

Además, el seguimiento de sus gastos suele ser más manejable porque los cargos se reflejan rápidamente en el extracto de su cuenta.

Contras de la tarjeta de débito

Estos son los contras de una tarjeta de débito:

1. No ayudará a construir el crédito

Las tarjetas de débito estándar no ayudan a construir el crédito porque sacan dinero de tus fondos en lugar de la línea de crédito de un prestamista.

El crédito consiste en pedir dinero prestado mediante préstamos o tarjetas de crédito, que se devuelven con intereses.

Sin embargo, existen tarjetas de débito de creación de crédito con una línea de crédito respaldada por cuentas bancarias externas. 

En estas tarjetas, el saldo de su cuenta es el límite de crédito. Después de gastar, el importe se deduce de tu cuenta vinculada.

Después, estos pagos se comunican como reembolsos a las agencias de crédito para crear crédito. Las empresas fintech suelen ofrecer este tipo de tarjetas de débito-crédito.

2. Comisiones por transacciones y descubiertos

Aunque las tarjetas de débito no tienen cuotas anuales de afiliación ni de anticipo de efectivo, puede incurrir en comisiones por transacción y descubierto. Cuando saques dinero de cajeros fuera de la red, pagarás comisiones por transacción.

Mientras tanto, si se da de alta en la protección contra descubiertos y gasta más de la cuenta, su compra incurrirá en comisiones por descubierto. La entidad emisora puede bloquear o cerrar la cuenta hasta que reembolse el saldo.

Otras tasas que puede encontrar son:

• Sustitución de tarjeta - Tasas de sustitución de una tarjeta perdida, dañada o robada.
• Insuficiencia de fondos - Comisiones por operaciones rechazadas por insuficiencia de fondos
• Transacción en divisas - Comisiones por transacciones con divisas extranjeras, normalmente el tres por ciento del importe de la transacción.

3. No es la mejor opción para gastos importantes

Las tarjetas de débito son excelentes para pequeñas compras, pero no para gastos importantes. No facilitan las transacciones grandes que necesitará pagar con una tarjeta de crédito o a lo largo del tiempo, como un préstamo VA. Los préstamos VA son préstamos hipotecarios diseñados para veteranos, que pueden ayudarle a financiar sus objetivos de compra de vivienda. Este tipo de inversión subraya la importancia de elegir la herramienta financiera adecuada en función de los objetivos a corto y largo plazo.

Por ejemplo, la renovación de una vivienda es uno de los gastos para los que debe evitar utilizar una tarjeta de débito. Este proyecto suele requerir importantes pagos por adelantado en concepto de mano de obra, materiales y servicios de contratistas, que pueden elevarse rápidamente a decenas de miles de dólares.

Las tarjetas de débito son poco prácticas para este tipo de transacciones debido a los límites de gasto y a la necesidad de acceso inmediato a grandes cantidades de efectivo.

¿Cómo obtener una tarjeta de débito?

Conseguir una tarjeta de débito suele ser sencillo si tienes una cuenta bancaria. Aquí tienes una guía rápida sobre cómo solicitarla y empezar:

• Compare las ofertas de tarjetas de débito de los bancos y elija una con comisiones mínimas.
• Puede crear una cuenta corriente por Internet o en persona. Tendrá que presentar una prueba de identidad y otros documentos necesarios, como el carné de conducir, el número de la Seguridad Social, el número de identificación fiscal, el pasaporte, el certificado de nacimiento y un justificante de domicilio (extracto bancario o factura de servicios públicos).
• Solicite una tarjeta de débito. Puede recibirla en persona o pedir que se la envíen.
• Una vez recibida, active la tarjeta y empiece a depositar o gastar.

¿Cuándo utilizar una tarjeta de débito?

Las tarjetas de débito son las más adecuadas para las necesidades bancarias cotidianas y las transacciones frecuentes. Estos son los casos en los que elegir una tarjeta de débito tiene más sentido:

Necesita acceso regular a sus fondos bancarios
Una tarjeta de débito ofrece acceso fácil e instantáneo a su cuenta bancaria para retirar dinero en cajeros automáticos y realizar compras diarias.

Quiere evitar recargar fondos
Las tarjetas de débito se obtienen directamente de su banco, por lo que no hay necesidad de precargar o gestionar saldos separados, lo que resulta ideal para su comodidad.

Realiza compras frecuentes
Para las compras habituales en línea o en tiendas, las tarjetas de débito garantizan transacciones rápidas y sin complicaciones vinculadas a su saldo disponible.

Quieres ventajas bancarias y seguimiento
Vinculadas a tu cuenta, las tarjetas de débito ofrecen extras como seguimiento del gasto, alertas, devolución de efectivo y protección contra descubiertos, manteniendo tus finanzas organizadas.

¿Quién debe elegir una tarjeta de débito?

Las tarjetas de débito son ideales para las personas que necesitan un acceso fácil y regular a sus fondos bancarios. He aquí quién puede beneficiarse más de su uso:

• Particulares con cuenta bancaria - Requiere una cuenta corriente vinculada para realizar transacciones.
• Los que quieren protección contra descubiertos - Algunas tarjetas de débito permiten descubiertos con comisiones.
• Usuarios que buscan un acceso financiero más amplio - Admite pagos recurrentes, retiradas en cajeros automáticos y depósitos directos.
• Personas que desean crear un historial financiero - Aunque no crea crédito, el uso responsable mejora los hábitos financieros.
• Compradores en línea frecuentes - Ofrece protección contra el fraude y transacciones seguras.

Casos de uso de las tarjetas de débito

Las tarjetas de débito son muy utilizadas para las transacciones cotidianas y las necesidades bancarias. A continuación se describen los principales casos en los que las tarjetas de débito resultan más prácticas y cómodas.

• Compras cotidianas: Lo mejor para gastos rutinarios como la compra, la cena y las facturas.
• Retiradas en cajeros automáticos: Acceso rápido a efectivo en cualquier momento.
• Pagos por suscripción: Bueno para transacciones recurrentes vinculadas a su cuenta bancaria.
• Pago de facturas: Seguimiento más sencillo de los servicios públicos y los pagos periódicos.

Diferencias clave: Tarjeta prepago frente a tarjeta de débito

Aunque tanto las tarjetas de prepago como las de débito permiten realizar transacciones sin efectivo, funcionan de forma diferente. Aquí tienes un rápido desglose de sus principales diferencias para ayudarte a elegir la opción adecuada.

Comparación de recompensas: Tarjeta prepago frente a tarjeta de débito

A la hora de evaluar las recompensas y los incentivos, es esencial tener en cuenta los siguientes aspectos:

Tomar decisiones inteligentes desde el punto de vista financiero

Tanto las tarjetas de prepago como las de débito ofrecen ventajas únicas, ya sea el control de su presupuesto o el acceso directo a sus fondos bancarios. Pero cuando se trata de recompensas e incentivos, no todas las tarjetas son iguales. Por eso es crucial ir más allá de lo básico y elegir una tarjeta que se ajuste a sus hábitos de gasto y a sus objetivos de estilo de vida. Por eso, entender las condiciones le garantiza que elige la tarjeta adecuada para su estilo de vida y sus hábitos de gasto.

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