Carte di credito prepagate e carte di debito: Qual è la migliore per premi e incentivi?

I pagamenti in contanti stanno diventando meno comuni in molti mercati. Nel 2023, il 41% delle carte di credito e il 28% delle carte di debito saranno i metodi di pagamento più diffusi. metodi di pagamento più diffusi negli Stati Uniti.

Anche le carte prepagate rientrano tra le opzioni di pagamento per i consumatori.

È comodo usare queste carte per pagare online e di persona e prelevare contanti quando necessario. Spesso è anche più sicuro che riempirsi le tasche di banconote.

Per questi motivi, le persone sono più propensi a spendere soldi con le carte quest'anno. Circa il 70% degli individui ha dichiarato che i pagamenti con carta sono la scelta più frequente, mentre il 76% preferisce gli esercizi commerciali che accettano pagamenti con carta.

Tuttavia, qual è la soluzione migliore per i premi e gli incentivi: le carte di debito o le carte prepagate?

Ma prima di tutto, parliamo di come funzionano le carte prepagate e di debito.

Carte di credito prepagate e carte di debito: Un confronto

Ecco una descrizione della carta di credito e di debito prepagata.

Che cos'è una carta prepagata?

Le carte prepagate, chiamate anche carte di credito o di debito prepagate, comprendono carte monouso (non ricaricabili) e carte riutilizzabili (ricaricabili).

Le carte prepagate monouso comprendono carte regalo, carte sconto, carte incentivo e carte promozionali. Diventano inutilizzabili una volta esaurito il saldo e possono essere utilizzate solo presso un esercente (ad esempio, un'unica catena di negozi). Non possono essere utilizzate per prelievi di contanti o a livello internazionale.

Nel frattempo, le carte prepagate riutilizzabili consentono di caricare o ricaricare denaro. Alcuni esempi sono:

• Schede paga
• Carte monouso (ad esempio, carte per il trasporto pubblico)
• Carte sostenute dal governo per gli incentivi

Anche queste carte sono di due tipi: carte prepagate aperte e chiuse.

Le carte a circuito aperto possono essere utilizzate ovunque il marchio sia accettato. Le carte a circuito chiuso, invece, possono essere utilizzate solo presso determinati rivenditori.

Nel 2022, le carte prepagate a circuito chiuso detenevano la quota di mercato più alta, rappresentando circa tre quinti del fatturato del mercato globale delle carte prepagate.. 

Questa quota è attribuita alle restrizioni imposte ai commercianti dalle carte a circuito chiuso, che spesso portano a un maggiore utilizzo e alla fidelizzazione dei clienti. Ciò suggerisce che la maggior parte delle persone utilizza carte prepagate a circuito chiuso.

Tuttavia, si prevede che il segmento delle carte prepagate ad anello aperto sia il settore in più rapida crescita, con un tasso di crescita annuale composto (CAGR) del 21,3% tra il 2022 e il 2032. 

Questa crescita è dovuta all'adozione diffusa delle carte a circuito aperto, grazie alla loro maggiore usabilità e flessibilità. Funzionano come le normali carte di credito o di debito, consentendo transazioni online e prelievi presso gli sportelli automatici.

Procedura per ottenere una carta di credito prepagata

1. Confrontate le opzioni della carta prepagata.
2. Acquistatene uno online o di persona in farmacia, al supermercato o nei grandi magazzini come Target e Walmart.
3. Se necessario, registrare la carta. La vostra identificazione deve essere verificata prima di caricare fondi o prelevare contanti per le carte ricaricabili. È possibile ricevere la carta con il proprio nome.
4. Caricate i fondi sulla carta e iniziate a spendere.

Che cos'è una carta di debito?

Le carte di debito sono carte emesse dalle banche e sono collegate ai conti correnti. Si possono utilizzare online, nei negozi e per le transazioni all'estero.

Essendo collegate ai conti correnti, i fondi provengono da depositi diretti. Non è necessario ricaricare la carta perché è possibile prelevare il denaro quando necessario.

A differenza delle carte di credito con limiti di credito, il potere d'acquisto di una carta di debito è determinato dal saldo del conto corrente.

Procedura per ottenere una carta di debito

1. Confrontate le offerte di carte di debito delle banche e sceglietene una con commissioni minime.
2. È possibile creare un conto corrente online o di persona. È necessario fornire un documento di identità e altri documenti richiesti, come la patente di guida, il numero di previdenza sociale, il codice fiscale, il passaporto, il certificato di nascita e un documento di indirizzo (estratto conto bancario o bolletta).
3. Richiedete una carta di debito. Potete riceverla di persona o farvela recapitare.
4. Una volta ricevuta, attivate la carta e iniziate a depositare o spendere.

Qual è la carta migliore per voi?

Ora che avete capito come funzionano le carte prepagate e di debito, ecco i vantaggi e gli svantaggi di ciascuna:

Pro e contro delle carte prepagate rispetto alle carte di debito

Ecco i pro e i contro delle carte prepagate:

Pro

1. Controllare le spese

Le carte prepagate possono aiutare a controllare le spese perché limitano la capacità di spesa all'importo caricato sulla carta. 

A differenza delle carte di credito o di debito, per le quali si rischia di superare il budget, la funzione di caricamento delle carte prepagate può evitare spese eccessive.

Poiché si dispone di un importo fisso, il denaro diminuisce man mano che si spende e aumenta quando si ricarica la carta prepagata.

Supponiamo di avere un budget mensile di 100 dollari per la spesa e i pasti fuori casa. Per rispettare questo importo, caricatelo sulla carta prepagata all'inizio di ogni mese.

La carta verrà utilizzata esclusivamente per i pasti e i generi alimentari nel corso del mese. Man mano che il saldo diminuisce, dovrete essere più attenti alle vostre spese. Avrete una visione chiara del vostro budget rimanente, impedendovi di spendere più di quanto avete stanziato.

Se acquistate carte prepagate per i vostri figli, potete attivare il controllo parentale per monitorare le transazioni.

2. Non è richiesto un conto bancario

Non è necessario avere un conto bancario per ottenere una carta prepagata. 

Le carte prepagate sono un'opzione per chi non ha accesso alle normali carte di debito o di credito emesse dalle banche.

3. Molteplici opzioni di caricamento del denaro

Con una carta prepagata si hanno a disposizione diverse opzioni di ricarica del denaro, tra cui:

• Depositi in contanti
• Assegni
• Trasferimenti da conto corrente bancario a carte prepagate
• Depositi diretti
• Applicazione mobile
• Ricarica presso un negozio o un istituto finanziario che fornisce servizi di carte prepagate

Contro

1. Tasse

La maggior parte delle carte prepagate prevede delle commissioni, tra cui:

• Commissione di attivazione - Addebito una tantum per l'apertura del conto, il caricamento iniziale o l'impostazione
• Commissione di acquisto - L'importo iniziale che si paga per acquistare la carta.
• Commissione di ricarica - L'importo addebitato quando si ricaricano i fondi sulla carta.
• Canone di mantenimento mensile - Addebiti mensili dopo l'attivazione della carta
• Commissione di inattività o dormienza - Può essere addebitata se non si effettua almeno una transazione entro un certo periodo di tempo.
• Commissioni per il servizio clienti - Alcuni emittenti possono richiedere commissioni per il servizio clienti.

Le commissioni variano molto. Alcuni emittenti non prevedono commissioni o offrono modi per evitarle. Ad esempio, è possibile evitare le commissioni di mantenimento mensili se si mantiene un saldo sufficiente o se si sottoscrive il deposito diretto della busta paga.

2. Non aiuta a costruire il credito

Le carte prepagate non aiutano a costruire il vostro punteggio di credito se si vuole stabilire una gestione finanziaria responsabile.

È meglio ottenere una carta di credito per costruire il proprio punteggio di credito.

Con una carta di credito, la banca segnala le transazioni e l'utilizzo del credito ai tre principali istituti di credito. tre principali istituti di credito. Se utilizzate in modo responsabile, le carte di credito contribuiscono a migliorare il vostro punteggio creditizio.

3. Impossibilità di spendere più del denaro ricaricato

Alcune carte prepagate sono dotate di protezione contro gli scoperti di conto corrente e prevedono commissioni tra i 10 e i 25 dollari o più. Queste commissioni possono essere costose e non necessarie.

Pro e contro delle carte di debito

Ecco i pro e i contro delle carte di debito:

Pro

1. Procedura di candidatura semplice

La procedura di richiesta della carta di debito può essere semplice se si soddisfano i requisiti. È possibile fare domanda online o di persona, presentare i requisiti e richiedere la carta di debito.

Tuttavia, il processo può essere difficile se avete una storia di cattiva gestione bancaria. È improbabile che le banche controllino il vostro credito quando aprono un conto corrente o un libretto di risparmio, ma potrebbero esaminare la vostra storia bancaria.

La banca può rifiutare la vostra richiesta se avete assegni scoperti e non pagati o se siete segnalati da ChexSystem. In questo caso, le carte prepagate possono essere la soluzione migliore.

2. Prelievi di contanti

Le carte di debito consentono un facile accesso ai prelievi di contante presso gli sportelli automatici e le filiali bancarie.

Questa flessibilità vi consente di convertire il vostro saldo bancario digitale in contanti quando necessario. Finché il bancomat si trova all'interno della rete della vostra carta, potete prelevare fondi senza costi aggiuntivi.

3. Scoraggia le spese eccessive

Come le carte prepagate, le carte di debito aiutano a scoraggiare le spese eccessive perché il limite di spesa dipende dal saldo del conto corrente.

Se siete giovani adulti o alle prime armi con la gestione finanziaria, una carta di debito può aiutarvi a promuovere la disciplina finanziaria e a evitare che l'indebitamento con la carta di credito danneggi il vostro credito.

Inoltre, potete accedere a oltre 60.000 sportelli bancomat esenti da commissioni e monitorare le vostre spese attraverso avvisi di transazione in tempo reale.

Questi vantaggi vi aiuteranno a sviluppare buone abitudini finanziarie. Poiché non ci sono spese da pagare, potrete gestire facilmente le vostre finanze.

Se siete genitori o tutori, potete anche impostare i controlli parentali per monitorare le transazioni dei vostri figli.

Inoltre, il monitoraggio delle spese è spesso più gestibile perché le spese si riflettono rapidamente sull'estratto conto.

Contro

1. Non aiuta a costruire il credito

Le carte di debito standard non aiutano a costruire il credito perché attingono ai vostri fondi invece che alla linea di credito del creditore.

Il credito comporta prendere in prestito denaro attraverso prestiti o carte di credito, che vengono ripagati con gli interessi.

Tuttavia, esistono carte di debito che consentono di aumentare il credito con una linea di credito sostenuta da conti bancari esterni. 

In queste carte, il saldo del conto rappresenta il limite di credito. Dopo la spesa, l'importo viene detratto dal conto collegato.

Questi pagamenti vengono poi segnalati come rimborsi agli uffici di credito per costruire il credito. Le società Fintech offrono spesso questi tipi di carte di debito-credito.

2. Commissioni di transazione e di scoperto

Sebbene le carte di debito non prevedano commissioni annuali per l'iscrizione e l'anticipo di contanti, è possibile incorrere in commissioni di transazione e di scoperto.

Quando prelevate da sportelli automatici fuori rete, pagherete le spese di transazione.

Nel frattempo, se vi registrate per la protezione dello scoperto e sforate, i vostri acquisti comporteranno l'addebito di una commissione di scoperto. L'istituto di credito può bloccare o chiudere il conto finché non viene rimborsato il saldo.

Altre spese che si possono incontrare sono:

• Sostituzione della carta - Commissioni per la sostituzione di una carta smarrita, danneggiata o rubata.
• Fondi insufficienti - Commissioni per transazioni rifiutate a causa di fondi insufficienti.
• Transazione con l'estero - Commissioni per le transazioni in valuta estera, in genere il tre per cento dell'importo della transazione.

3. Non è l'opzione migliore in caso di spese significative

Le carte di debito sono ottime per i piccoli acquisti, ma non per le spese importanti. Non facilitano le grandi transazioni che dovrete pagare con una carta di credito o nel tempo, come ad esempio un prestito VA.

I prestiti VA sono prestiti ipotecari destinati ai veterani, che possono contribuire a finanziare i vostri obiettivi di acquisto di una casa. 

Questo tipo di investimento sottolinea l'importanza di scegliere lo strumento finanziario adeguato in base agli obiettivi a breve e a lungo termine.

La ristrutturazione della casa è un'altra spesa per la quale dovreste evitare di usare la carta di debito. Questo progetto spesso richiede pagamenti anticipati consistenti per la manodopera, i materiali e i servizi dell'appaltatore, che possono rapidamente gonfiarsi fino a decine di migliaia di dollari.

Le carte di debito sono poco pratiche per queste transazioni a causa dei limiti di spesa e della necessità di accedere immediatamente a grandi quantità di contanti.

Confronto tra i premi: Prepagata vs. Addebito

Le carte prepagate spesso non offrono premi come le carte di credito e di debito.

Se un emittente offre dei premi, assicuratevi di conoscere le commissioni associate. Tali commissioni saranno probabilmente più elevate rispetto alle carte non a premio, per coprire i costi del programma a premio dell'emittente.

Pertanto, potrebbe essere meglio scegliere una carta a basso costo che soddisfi le vostre esigenze senza premi.

Tuttavia, le carte prepagate per scopi specifici, ad es. incentivi per i dipendentipossono offrire vantaggi come cashback su spese specifiche, punti fedeltà e protezione degli acquisti. Inoltre, possono avere strutture complesse che variano a seconda del programma e delle categorie di spesa.

È possibile anche rinunciare alla commissione mensile quando si deposita direttamente 500 dollari o più nel periodo mensile precedente.

Se siete proprietari di un'azienda o datori di lavoro, potete fornire carte prepagate Plum ai vostri clienti o dipendenti. Queste carte hanno pagamenti esenti da commissioni che possono far crescere le vostre campagne di ricompensa, gli incentivi per i dipendenti e i programmi di fidelizzazione dei clienti.

PLum dispone anche di un'app dove gli utenti delle carte prepagate possono personalizzare e generare le loro carte. È possibile utilizzare Plum anche per premiare i partecipanti a sondaggi e webinar. Nel 2023, G2 Crowd ha premiato il nostro marchio come miglior software per premi e incentivi.

D'altra parte, i programmi di ricompensa delle carte di debito sono concepiti per incentivare gli utenti abituali. Questi premi sono ben strutturati e prontamente disponibili presso l'emittente. È possibile calcolare facilmente i premi potenziali in base alle abitudini di spesa.

Fare scelte finanziariamente intelligenti

Le carte prepagate e di debito presentano una buona dose di vantaggi e svantaggi. Qualsiasi carta scegliate può aiutarvi a gestire le vostre finanze.

Tuttavia, i premi e gli incentivi variano notevolmente. È necessario valutare le offerte per trovare i vantaggi più adatti alle proprie esigenze.

Per questo motivo, la comprensione dei termini e delle condizioni garantisce la scelta della carta giusta, in linea con il vostro stile di vita e le vostre abitudini di spesa.