Kartu Kredit Prabayar vs Kartu Debit: Mana yang Lebih Baik untuk Hadiah dan Insentif?

Pembayaran tunai menjadi semakin jarang digunakan di banyak pasar. Pada tahun 2023, 41 persen kartu kredit dan 28 persen kartu debit adalah metode pembayaran paling populer di Amerika Serikat.

Kartu prabayar juga merupakan salah satu opsi pembayaran bagi konsumen.

Kartu ini mudah digunakan untuk membayar secara online dan secara langsung, serta menarik uang tunai saat dibutuhkan. Kartu ini juga lebih aman daripada memenuhi kantong Anda dengan uang kertas.

Karena alasan-alasan ini, orang-orang lebih cenderung membelanjakan uang saat menggunakan kartu tahun ini. Sekitar 70 persen individu mengatakan bahwa pembayaran dengan kartu adalah pilihan yang paling sering mereka lakukan, sementara 76 persen lebih memilih bisnis yang menerima pembayaran dengan kartu.

Namun, mana yang lebih baik untuk hadiah dan insentif: kartu debit atau kartu prabayar?

Namun pertama-tama, mari kita bahas cara kerja kartu prabayar dan kartu debit.

Kartu kredit prabayar vs kartu debit: Sebuah perbandingan

Berikut ini adalah penjelasan mengenai kartu kredit dan kartu debit prabayar.

Apa yang dimaksud dengan kartu prabayar?

Kartu prabayar, juga disebut kartu kredit atau debit prabayar, mencakup kartu sekali pakai (tidak dapat diisi ulang) dan kartu yang dapat digunakan kembali (dapat diisi ulang).

Kartu prabayar sekali pakai meliputi kartu hadiahkartu potongan harga, kartu insentif, dan kartu promosi. Kartu ini menjadi tidak berguna setelah saldonya habis dan hanya dapat digunakan di satu merchant (misalnya, satu jaringan ritel). Anda tidak dapat menggunakannya untuk penarikan tunai atau internasional.

Sementara itu, kartu prabayar yang dapat digunakan kembali memungkinkan Anda untuk memuat atau mengisi ulang uang. Contohnya antara lain:

• Kartu penggajian
• Kartu tujuan tunggal (misalnya, kartu angkutan umum)
• Kartu yang didukung pemerintah untuk insentif

Kartu ini juga memiliki dua jenis: kartu prabayar loop terbuka dan tertutup.

Kartu loop terbuka digunakan di mana pun merek tersebut diterima. Sementara itu, kartu loop tertutup hanya dapat digunakan di peritel tertentu.

Pada tahun 2022, kartu prabayar loop tertutup memiliki pangsa pasar tertinggi, terhitung sekitar tiga perlima dari pendapatan pasar kartu prabayar global. 

Pangsa ini disebabkan oleh pembatasan merchant pada kartu closed-loop, yang sering kali mengarah pada peningkatan penggunaan dan loyalitas pelanggan. Hal ini menunjukkan bahwa sebagian besar orang menggunakan kartu prabayar loop tertutup.

Namun, segmen kartu prabayar loop terbuka diproyeksikan menjadi sektor dengan pertumbuhan tercepat, dengan laju pertumbuhan tahunan gabungan (CAGR) sebesar 21,3 persen antara tahun 2022 dan 2032. 

Pertumbuhan ini berkat adopsi kartu loop terbuka yang meluas karena kegunaan dan fleksibilitasnya yang lebih luas. Kartu ini berfungsi seperti kartu kredit atau debit standar, memungkinkan transaksi online dan penarikan ATM.

Langkah-langkah untuk mendapatkan kartu kredit prabayar

1. Bandingkan pilihan kartu prabayar Anda.
2. Beli secara online atau langsung di toko obat, supermarket, atau peritel besar seperti Target dan Walmart.
3. Jika perlu, daftarkan kartu. Identitas Anda harus diperiksa sebelum mengisi dana atau menarik uang tunai untuk kartu yang dapat diisi ulang. Anda akan menerima kartu dengan nama Anda di atasnya.
4. Muat dana ke kartu dan mulai berbelanja.

Apa yang dimaksud dengan kartu debit?

Kartu debit adalah kartu yang diterbitkan oleh bank dan terhubung ke rekening giro. Anda dapat menggunakannya untuk transaksi online, di dalam toko, dan di luar negeri.

Karena kartu ini terhubung dengan rekening giro, dana Anda berasal dari setoran langsung. Anda tidak perlu mengisi ulang atau mengisi ulang kartu karena Anda dapat menarik uang saat dibutuhkan.

Tidak seperti kartu kredit yang memiliki batas kredit, daya beli kartu debit ditentukan oleh saldo rekening bank Anda.

Langkah-langkah untuk mendapatkan kartu debit

1. Bandingkan penawaran kartu debit dari berbagai bank dan pilihlah yang memiliki biaya minimal.
2. Anda dapat membuat rekening giro secara online atau secara langsung. Anda harus memberikan bukti identitas dan dokumen lain yang diperlukan, seperti SIM, nomor Jaminan Sosial, nomor pokok wajib pajak, paspor, akta kelahiran, dan bukti alamat (rekening koran atau tagihan listrik).
3. Meminta kartu debit. Anda dapat menerimanya secara langsung atau mengirimkannya.
4. Setelah diterima, aktifkan kartu dan mulailah menyetor atau berbelanja.

Kartu mana yang terbaik untuk Anda?

Setelah Anda memahami cara kerja kartu prabayar dan kartu debit, berikut ini adalah kelebihan dan kekurangan masing-masing:

Pro dan kontra kartu prabayar vs. kartu debit

Berikut ini adalah pro dan kontra dari kartu prabayar:

Kelebihan

1. Mengendalikan pengeluaran Anda

Kartu prabayar dapat membantu mengontrol pengeluaran Anda karena kartu ini membatasi kapasitas Anda pada jumlah yang Anda masukkan ke dalam kartu. 

Tidak seperti kartu kredit atau debit, di mana Anda mungkin akan melebihi anggaran Anda, fitur pemuatan kartu prabayar dapat mencegah pengeluaran yang berlebihan.

Karena Anda memiliki jumlah yang tetap, uang akan berkurang saat Anda membelanjakan dan bertambah saat Anda mengisi ulang kartu prabayar.

Katakanlah Anda memiliki anggaran bulanan sebesar $100 untuk belanja dan makan di luar. Agar tetap pada jumlah ini, masukkan ke kartu prabayar Anda setiap awal bulan.

Anda akan menggunakan kartu ini secara eksklusif untuk makan dan berbelanja sepanjang bulan. Saat saldo berkurang, Anda harus lebih memperhatikan pengeluaran Anda. Anda memiliki gambaran yang jelas tentang sisa anggaran Anda, sehingga mencegah Anda menghabiskan lebih banyak dari yang Anda alokasikan.

Jika Anda mendapatkan kartu prabayar untuk anak-anak Anda, Anda dapat mengaktifkan kontrol orang tua untuk memantau transaksi.

2. Tidak ada rekening bank yang diperlukan

Anda tidak memerlukan rekening bank untuk mendapatkan kartu prabayar. 

Kartu prabayar adalah pilihan bagi orang-orang yang tidak memiliki akses ke kartu debit atau kartu kredit yang diterbitkan bank.

3. Beberapa opsi pemuatan uang

Anda memiliki beberapa pilihan pengisian uang dengan kartu prabayar, termasuk:

• Setoran tunai
• Cek
• Transfer rekening bank ke kartu prabayar
• Setoran langsung
• Aplikasi seluler
• Isi ulang di toko atau lembaga keuangan yang melayani kartu prabayar

Kekurangan

1. Biaya

Sebagian besar kartu prabayar memiliki biaya, termasuk:

• Biaya aktivasi - Biaya satu kali untuk pembukaan akun, pemuatan awal, atau pengaturan
• Biaya pembelian - Jumlah yang Anda bayarkan di muka untuk membeli kartu
• Biaya isi ulang - Jumlah yang dibebankan saat Anda mengisi ulang dana ke kartu
• Biaya pemeliharaan bulanan - Biaya bulanan setelah Anda mengaktifkan kartu
• Biaya tidak aktif atau dormansi - Anda mungkin akan dikenakan biaya jika Anda tidak melakukan setidaknya satu transaksi dalam periode tertentu
• Biaya layanan pelanggan - Beberapa penerbit mungkin mengenakan biaya layanan pelanggan

Biaya ini sangat bervariasi. Beberapa emiten tidak memiliki biaya atau menawarkan cara untuk menghindarinya. Misalnya, Anda dapat menghindari biaya pemeliharaan bulanan jika Anda mempertahankan saldo yang cukup atau mendaftar untuk setoran langsung dari gaji.

2. Ini tidak akan membantu membangun kredit

Kartu prabayar tidak akan membantu membangun skor kredit Anda jika Anda ingin membangun rekam jejak pengelolaan keuangan yang bertanggung jawab.

Cara terbaik adalah memiliki kartu kredit untuk membangun skor kredit Anda.

Dengan kartu kredit, bank Anda melaporkan transaksi dan penggunaan kredit Anda kepada tiga biro kredit utama. Jika digunakan secara bertanggung jawab, kartu kredit dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda.

3. Tidak dapat membelanjakan lebih dari uang yang diisi ulang

Beberapa kartu prabayar sekarang memiliki perlindungan cerukan dan biaya antara $10 dan $25 atau lebih. Biaya ini bisa jadi mahal dan tidak perlu.

Pro dan kontra kartu debit

Berikut ini adalah pro dan kontra dari kartu debit:

Kelebihan

1. Proses aplikasi yang mudah

Proses pengajuan kartu debit dapat dilakukan dengan mudah jika Anda memenuhi persyaratan. Anda dapat mengajukan permohonan secara online atau secara langsung, menyerahkan persyaratan, dan meminta kartu debit.

Namun, prosesnya bisa jadi sulit jika Anda memiliki riwayat manajemen perbankan yang buruk. Meskipun bank tidak mungkin memeriksa kredit Anda saat membuka rekening giro atau tabungan, mereka dapat meninjau riwayat perbankan Anda.

Bank dapat menolak aplikasi Anda jika Anda memiliki cek dan cerukan yang melambung atau dilaporkan di ChexSystems. Dalam hal ini, kartu prabayar mungkin merupakan pilihan terbaik Anda.

2. Penarikan tunai

Kartu debit memberikan akses mudah untuk menarik uang tunai melalui ATM dan cabang-cabang bank.

Fleksibilitas ini memungkinkan Anda untuk mengubah saldo bank digital Anda menjadi uang tunai saat dibutuhkan. Selama ATM berada dalam jaringan kartu Anda, Anda dapat menarik dana tanpa biaya tambahan.

3. Mencegah pengeluaran yang berlebihan

Seperti kartu prabayar, kartu debit membantu mencegah pengeluaran berlebihan karena batas pengeluaran Anda bergantung pada saldo rekening giro Anda.

Jika Anda adalah seorang dewasa muda atau baru dalam hal manajemen keuangan, kartu debit dapat membantu Anda membina disiplin keuangan dan menghindari utang kartu kredit yang dapat merusak kredit Anda.

Selain itu, Anda dapat mengakses lebih dari 60.000 ATM bebas biaya dan memantau pengeluaran Anda melalui notifikasi transaksi secara real-time.

Fasilitas ini akan membantu Anda mengembangkan kebiasaan finansial yang baik. Karena tidak ada biaya yang harus dikeluhkan, Anda dapat dengan mudah mengelola keuangan Anda.

Jika Anda orang tua atau wali, Anda juga bisa mengatur kontrol orang tua untuk memantau transaksi anak-anak Anda.

Selain itu, melacak pengeluaran Anda sering kali lebih mudah dikelola karena biaya-biaya tersebut tercermin dengan cepat pada laporan rekening Anda.

Kekurangan

1. Ini tidak akan membantu membangun kredit

Kartu debit standar tidak membantu membangun kredit karena kartu ini menarik uang dari dana Anda, bukan dari batas kredit pemberi pinjaman.

Kredit melibatkan meminjam uang melalui pinjaman atau kartu kredit, yang harus Anda bayar kembali dengan bunga.

Namun, ada kartu debit pembangun kredit dengan batas kredit yang didukung oleh rekening bank eksternal. 

Pada kartu ini, saldo rekening Anda adalah batas kredit. Setelah melakukan pembelanjaan, jumlah tersebut akan dipotong dari rekening Anda yang ditautkan.

Kemudian, pembayaran ini dilaporkan sebagai pembayaran ke biro kredit untuk membangun kredit. Perusahaan fintech sering menawarkan jenis kartu debit-kredit ini.

2. Biaya transaksi dan cerukan

Meskipun kartu debit tidak memiliki biaya keanggotaan tahunan dan biaya tarik tunai, Anda mungkin dikenakan biaya transaksi dan cerukan.

Ketika Anda menarik uang dari ATM di luar jaringan, Anda akan dikenakan biaya transaksi.

Sementara itu, jika Anda mendaftar untuk perlindungan cerukan dan melakukan pembelanjaan berlebih, pembelian Anda akan dikenakan biaya cerukan. Penerbit dapat membekukan atau menutup rekening Anda hingga Anda melunasi saldo tersebut.

Biaya lain yang mungkin Anda temui termasuk:

• Penggantian kartu - Biaya untuk mengganti kartu yang hilang, rusak, atau dicuri
• Dana tidak mencukupi - Biaya untuk transaksi yang ditolak karena dana tidak mencukupi
• Transaksi luar negeri - Biaya untuk transaksi dengan mata uang asing, biasanya tiga persen dari jumlah transaksi

3. Bukan pilihan terbaik untuk pengeluaran yang signifikan

Kartu debit sangat baik untuk pembelian kecil, tetapi tidak untuk pengeluaran besar. Kartu ini tidak memfasilitasi transaksi besar yang harus Anda bayar dengan kartu kredit atau dalam jangka waktu lama, seperti Pinjaman VA.

Pinjaman VA adalah pinjaman hipotek yang dirancang untuk para veteran, yang dapat membantu membiayai tujuan pembelian rumah Anda. 

Jenis investasi ini menggarisbawahi pentingnya memilih alat keuangan yang sesuai berdasarkan tujuan jangka pendek dan jangka panjang.

Renovasi rumah adalah pengeluaran lain yang harus Anda hindari menggunakan kartu debit. Proyek ini sering kali membutuhkan pembayaran di muka yang cukup besar untuk tenaga kerja, material, dan jasa kontraktor, yang dapat dengan cepat membengkak hingga puluhan ribu dolar.

Kartu debit tidak praktis untuk transaksi semacam itu karena adanya batasan pengeluaran dan kebutuhan untuk mengakses uang tunai dalam jumlah besar.

Perbandingan Hadiah: Prabayar vs. Debit

Kartu prabayar sering kali tidak menawarkan hadiah seperti kartu kredit dan debit.

Jika penerbit menawarkan hadiah, pastikan Anda mengetahui biaya terkait. Biaya ini kemungkinan akan lebih tinggi daripada kartu non-reward untuk menutupi biaya program reward penerbit.

Oleh karena itu, memilih kartu kredit berbiaya rendah yang memenuhi kebutuhan Anda tanpa hadiah mungkin lebih baik.

Namun, kartu prabayar untuk tujuan tertentu, misalnya pelancong dan insentif karyawandapat menawarkan fasilitas seperti cashback untuk pengeluaran tertentu, poin loyalitas, dan perlindungan pembelian. Selain itu, kartu ini mungkin memiliki struktur kompleks yang bervariasi tergantung pada program dan kategori pembelanjaan.

Anda bahkan dapat membebaskan biaya bulanan jika Anda melakukan deposit langsung sebesar $500 ke atas pada periode bulanan sebelumnya.

Jika Anda adalah pemilik bisnis atau pemberi kerja, Anda dapat menyediakan Kartu prabayar Plum kepada pelanggan atau karyawan Anda. Kartu ini memiliki pembayaran bebas biaya yang dapat meningkatkan kampanye hadiah, insentif karyawan, dan program loyalitas pelanggan Anda.

PLum juga memiliki aplikasi di mana pengguna kartu prabayar dapat mempersonalisasi dan membuat kartu mereka. Anda bahkan bisa menggunakan Plum untuk memberi penghargaan kepada peserta survei dan webinar. Pada tahun 2023, G2 Crowd menganugerahi merek kami sebagai perangkat lunak penghargaan dan insentif terbaik.

Di sisi lain, program hadiah kartu debit dirancang untuk memberi insentif kepada pengguna yang sering berbelanja. Hadiah ini terstruktur dengan baik dan tersedia dari penerbit. Anda dapat dengan mudah menghitung potensi hadiah berdasarkan kebiasaan belanja.

Membuat pilihan cerdas secara finansial

Kartu prabayar dan kartu debit memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing. Apa pun yang Anda pilih dapat membantu Anda mengelola keuangan.

Namun, imbalan dan insentif sangat bervariasi. Anda harus menilai penawaran yang ada untuk menemukan fasilitas yang sesuai dengan kebutuhan Anda.

Dengan demikian, memahami syarat dan ketentuan memastikan Anda memilih kartu yang tepat yang sesuai dengan gaya hidup dan kebiasaan belanja Anda.