Cartes de crédit prépayées et cartes de débit : Laquelle est la plus avantageuse en termes de récompenses et d'incitations ?

Les paiements en espèces sont de moins en moins courants sur de nombreux marchés. En 2023, 41 % des cartes de crédit et 28 % des cartes de débit seront les modes de paiement les plus populaires. méthodes de paiement les plus populaires les plus populaires aux États-Unis.

Les cartes prépayées font également partie des options de paiement offertes aux consommateurs.

Il est pratique d'utiliser ces cartes pour payer en ligne et en personne et de retirer de l'argent en cas de besoin. C'est aussi souvent plus sûr que de remplir ses poches de billets.

Pour ces raisons, les gens sont plus susceptibles de dépenser de l'argent en utilisant des cartes cette année. Environ 70 % des personnes déclarent que les paiements par carte sont leur choix le plus fréquent, tandis que 76 % préfèrent les entreprises qui acceptent les paiements par carte.

Mais quelle est la meilleure solution pour les récompenses et les incitations : les cartes de débit ou les cartes prépayées ?

Mais tout d'abord, voyons comment fonctionnent les cartes prépayées et les cartes de débit.

Cartes de crédit prépayées et cartes de débit : Une comparaison

Voici une description de la carte de crédit et de débit prépayée.

Qu'est-ce qu'une carte prépayée ?

Les cartes prépayées, également appelées cartes de crédit ou de débit prépayées, comprennent des cartes à usage unique (non rechargeables) et des cartes réutilisables (rechargeables).

Les cartes prépayées à usage unique comprennent les cartes-cadeauxLes cartes prépayées à usage unique comprennent les cartes-cadeaux, les cartes de rabais, les cartes d'encouragement et les cartes promotionnelles. Elles deviennent inutiles une fois le solde épuisé et ne peuvent être utilisées que chez un seul commerçant (par exemple, une seule chaîne de magasins). Elles ne peuvent pas être utilisées pour des retraits d'argent liquide ou à l'étranger.

Quant aux cartes prépayées réutilisables, elles vous permettent de charger ou recharger de l'argent. En voici quelques exemples :

• Cartes de paie
• Cartes à usage unique (par exemple, cartes de transport en commun)
• Cartes d'incitation soutenues par le gouvernement

Il existe également deux types de cartes : les cartes prépayées à boucle ouverte et les cartes prépayées à boucle fermée.

Les cartes à boucle ouverte sont utilisées partout où la marque est acceptée. Les cartes à boucle fermée, quant à elles, ne peuvent être utilisées que chez des détaillants spécifiques.

En 2022, les cartes prépayées en boucle fermée détenaient la plus grande part de marché, représentant environ les trois cinquièmes des revenus du marché mondial des cartes prépayées. trois cinquièmes des recettes du marché mondial des cartes prépayées.. 

Cette part est attribuée aux restrictions imposées aux commerçants par les cartes à boucle fermée, qui conduisent souvent à une utilisation accrue et à la fidélisation des clients. Cela suggère que la plupart des gens utilisent des cartes prépayées à boucle fermée.

Toutefois, le segment des cartes prépayées en boucle ouverte devrait être le secteur qui connaît la croissance la plus rapide, avec un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 21,3 % entre 2022 et 2032. 

Cette croissance est due à l'adoption généralisée des cartes à boucle ouverte en raison de leur plus grande facilité d'utilisation et de leur flexibilité. Elles fonctionnent comme des cartes de crédit ou de débit classiques, permettant les transactions en ligne et les retraits dans les distributeurs automatiques de billets.

Marche à suivre pour obtenir une carte de crédit prépayée

1. Comparez vos options de cartes prépayées.
2. Achetez-en un en ligne ou en personne dans une pharmacie, un supermarché ou une grande surface comme Target ou Walmart.
3. Si nécessaire, enregistrez la carte. Votre identification doit être vérifiée avant de charger des fonds ou de retirer de l'argent pour les cartes rechargeables. Vous pouvez recevoir votre carte à votre nom.
4. Chargez des fonds sur la carte et commencez à dépenser.

Qu'est-ce qu'une carte de débit ?

Les cartes de débit sont des cartes émises par les banques et sont liées à des comptes courants. Elles peuvent être utilisées en ligne, dans les magasins et pour des transactions à l'étranger.

Comme elles sont liées à des comptes chèques, vos fonds proviennent de dépôts directs. Vous n'avez pas besoin de recharger la carte car vous pouvez retirer l'argent quand vous en avez besoin.

Contrairement aux cartes de crédit assorties d'une limite de crédit, le pouvoir d'achat d'une carte de débit est déterminé par le solde de votre compte bancaire.

Marche à suivre pour obtenir une carte de débit

1. Comparez les offres de cartes de débit des banques et choisissez celle dont les frais sont les plus bas.
2. Vous pouvez créer un compte chèque en ligne ou en personne. Vous devrez fournir une preuve d'identité et d'autres documents requis, tels que votre permis de conduire, votre numéro de sécurité sociale, votre numéro d'identification de contribuable, votre passeport, votre acte de naissance et un justificatif de domicile (relevé bancaire ou facture de service public).
3. Demandez une carte de débit. Vous pouvez la recevoir en personne ou la faire livrer.
4. Une fois reçue, activez la carte et commencez à déposer ou à dépenser.

Quelle carte vous convient le mieux ?

Maintenant que vous savez comment fonctionnent les cartes prépayées et les cartes de débit, voici les avantages et les inconvénients de chacune d'entre elles :

Avantages et inconvénients des cartes prépayées par rapport aux cartes de débit

Voici les avantages et les inconvénients des cartes prépayées :

Pour

1. Contrôlez vos dépenses

Les cartes prépayées peuvent vous aider à contrôler vos dépenses car elles limitent votre capacité au montant que vous chargez sur la carte. 

Contrairement aux cartes de crédit ou de débit, pour lesquelles vous risquez de dépasser votre budget, la fonction de chargement des cartes prépayées permet d'éviter les dépenses excessives.

Comme vous disposez d'un montant fixe, l'argent diminue au fur et à mesure que vous dépensez et augmente au fur et à mesure que vous rechargez la carte prépayée.

Supposons que vous disposiez d'un budget mensuel de 100 dollars pour les courses et les sorties au restaurant. Pour vous en tenir à ce montant, chargez-le sur votre carte prépayée au début de chaque mois.

Vous utiliserez cette carte exclusivement pour les repas et les courses tout au long du mois. Au fur et à mesure que le solde diminue, vous devez être plus attentif à vos dépenses. Vous avez une vision claire de votre budget restant, ce qui vous empêche de dépenser plus que ce que vous avez alloué.

Si vous achetez des cartes prépayées pour vos enfants, vous pouvez activer le contrôle parental pour surveiller les transactions.

2. Pas de compte bancaire obligatoire

Vous n'avez pas besoin d'un compte bancaire pour obtenir une carte prépayée. 

Les cartes prépayées sont une option pour les personnes qui n'ont pas accès aux cartes de débit ou de crédit ordinaires émises par les banques.

3. Multiples options de chargement de l'argent

Avec une carte prépayée, vous disposez de plusieurs options pour charger de l'argent, notamment

• Dépôts en espèces
• Chèques
• Transferts de comptes bancaires vers des cartes prépayées
• Dépôts directs
• Application mobile
• Recharger auprès d'un magasin ou d'une institution financière qui propose des cartes prépayées.

Cons

1. Honoraires

La plupart des cartes prépayées comportent des frais, notamment

• Frais d'activation - Frais uniques pour l'ouverture d'un compte, le chargement initial ou la mise en place.
• Frais d'achat - Le montant initial que vous payez pour acheter la carte.
• Frais de recharge - Montant facturé lorsque vous rechargez des fonds sur la carte.
• Frais de maintenance mensuels - Frais mensuels après l'activation de la carte
• Frais d'inactivité ou de dormance - Des frais peuvent vous être facturés si vous n'effectuez pas au moins une transaction au cours d'une certaine période.
• Frais de service à la clientèle - Certains émetteurs peuvent exiger des frais de service à la clientèle.

Ces frais sont très variables. Certains émetteurs ne prélèvent pas de frais ou proposent des des moyens de les éviter. Par exemple, vous pouvez éviter les frais de gestion mensuels si vous maintenez un solde suffisant ou si vous vous inscrivez au dépôt direct de votre salaire.

2. Il n'aide pas à développer le crédit

Les cartes prépayées ne vous aideront pas à développer votre score de crédit si vous souhaitez établir une gestion financière responsable.

Il est préférable d'obtenir une carte de crédit pour développer votre cote de crédit.

Avec une carte de crédit, votre banque communique vos transactions et votre utilisation du crédit aux trois principales agences d'évaluation du crédit. trois principaux bureaux de crédit. Lorsqu'elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit contribuent à améliorer votre cote de crédit.

3. Impossibilité de dépenser plus que l'argent rechargé

Certaines cartes prépayées sont désormais assorties d'une protection contre les découverts et de frais compris entre 10 et 25 dollars, voire plus. Ces frais peuvent être coûteux et inutiles.

Avantages et inconvénients des cartes de débit

Voici les avantages et les inconvénients des cartes de débit :

Pour

1. Processus de candidature simple

La procédure de demande de carte de débit peut être simple si vous remplissez les conditions requises. Vous pouvez faire votre demande en ligne ou en personne, soumettre les conditions requises et demander une carte de débit.

Toutefois, le processus peut s'avérer difficile si vous avez des antécédents de mauvaise gestion bancaire. S'il est peu probable que les banques vérifient votre solvabilité lors de l'ouverture d'un compte courant ou d'un compte d'épargne, elles peuvent en revanche examiner vos antécédents bancaires.

La banque peut refuser votre demande si vous avez des chèques sans provision et des découverts ou si vous êtes fiché par ChexSystems. Dans ce cas, les cartes prépayées peuvent être votre meilleure option.

2. Retraits d'espèces

Les cartes de débit permettent de retirer facilement de l'argent aux guichets automatiques et dans les agences bancaires.

Cette flexibilité vous permet de convertir votre solde bancaire numérique en espèces lorsque vous en avez besoin. Tant que le distributeur se trouve dans le réseau de votre carte, vous pouvez retirer des fonds sans frais supplémentaires.

3. Décourage les dépenses excessives

Comme les cartes prépayées, les cartes de débit contribuent à décourager les dépenses excessives, car votre limite de dépenses dépend du solde de votre compte courant.

Si vous êtes un jeune adulte ou si vous êtes novice en matière de gestion financière, une carte de débit peut vous aider à développer une discipline financière et à éviter les dettes de carte de crédit qui nuisent à votre crédit.

En outre, vous pouvez accéder à plus de 60 000 guichets automatiques sans frais et contrôler vos dépenses grâce à des alertes de transactions en temps réel.

Ces avantages vous aideront à développer de bonnes habitudes financières. Comme il n'y a pas de frais à déplorer, vous pouvez facilement gérer vos finances.

Si vous êtes parent ou tuteur, vous pouvez également mettre en place un contrôle parental pour surveiller les transactions de vos enfants.

En outre, le suivi de vos dépenses est souvent plus facile à gérer car les frais apparaissent rapidement sur votre relevé de compte.

Cons

1. Il n'aide pas à développer le crédit

Les cartes de débit standard n'aident pas à développer le crédit car elles prélèvent de l'argent sur vos fonds plutôt que sur la ligne de crédit d'un prêteur.

Le crédit consiste à d'emprunter de l'argent par le biais de prêts ou de cartes de crédit, que vous remboursez avec des intérêts.

Toutefois, il existe des cartes de débit qui permettent d'augmenter le crédit, avec une ligne de crédit garantie par des comptes bancaires externes. 

Avec ces cartes, le solde de votre compte constitue la limite de crédit. Après avoir dépensé, le montant est déduit de votre compte lié.

Ces paiements sont ensuite déclarés comme des remboursements aux agences d'évaluation du crédit afin de construire le crédit. Les sociétés Fintech proposent souvent ce type de cartes de débit-crédit.

2. Frais de transaction et de découvert

Bien que les cartes de débit ne comportent pas de frais d'adhésion annuels ni de frais d'avance de fonds, vous pouvez être confronté à des frais de transaction et de découvert.

Lorsque vous effectuez des retraits dans des distributeurs automatiques de billets hors réseau, vous payez des frais de transaction.

Par ailleurs, si vous vous inscrivez à la protection contre les découverts et que vous dépensez trop, vos achats entraîneront des frais de découvert. Votre émetteur peut geler ou fermer votre compte jusqu'à ce que vous remboursiez le solde.

Les autres frais que vous pouvez rencontrer sont les suivants

• Remplacement de la carte - Frais de remplacement d'une carte perdue, endommagée ou volée
• Fonds insuffisants - Frais pour les transactions rejetées en raison de fonds insuffisants
• Transaction étrangère - Frais pour les transactions en devises étrangères, généralement trois pour cent du montant de la transaction.

3. Ce n'est pas la meilleure option pour les dépenses importantes

Les cartes de débit sont excellentes pour les petits achats, mais pas pour les dépenses importantes. Elles ne facilitent pas les transactions importantes que vous devrez payer avec une carte de crédit ou au fil du temps, comme un prêt VA.

Les prêts VA sont des prêts hypothécaires conçus pour les vétérans, qui peuvent vous aider à financer vos objectifs d'achat de logement. 

Ce type d'investissement souligne l'importance de choisir l'outil financier approprié en fonction des objectifs à court et à long terme.

La rénovation d'une maison est une autre dépense pour laquelle vous devriez éviter d'utiliser une carte de débit. Ce projet nécessite souvent des paiements initiaux importants pour la main-d'œuvre, les matériaux et les services de l'entrepreneur, qui peuvent rapidement atteindre des dizaines de milliers de dollars.

Les cartes de débit ne sont pas pratiques pour ce type de transactions en raison des plafonds de dépenses et de la nécessité d'un accès immédiat à de grandes quantités d'argent liquide.

Comparaison des récompenses : Prépayé ou débit

Les cartes prépayées n'offrent souvent pas de récompenses comme les cartes de crédit et de débit.

Si un émetteur offre des récompenses, assurez-vous de connaître les frais qui y sont associés. Ces frais seront probablement plus élevés que pour les cartes sans récompenses afin de couvrir les coûts du programme de récompenses de l'émetteur.

Il est donc préférable d'opter pour une carte bon marché qui répond à vos besoins sans récompenses.

Toutefois, les cartes prépayées destinées à des usages spécifiques, par exemple les cartes de voyage et les cartes d'incitation pour les employés, peuvent être utilisées dans le cadre d'un programme de formation. incitations pour les employéspeuvent offrir des avantages tels que des remises en espèces sur des dépenses spécifiques, des points de fidélité et une protection des achats. En outre, elles peuvent avoir des structures complexes qui varient en fonction du programme et des catégories de dépenses.

Vous pouvez même renoncer à la commission mensuelle si vous déposez directement 500 $ et plus au cours de la période mensuelle précédente.

Si vous êtes propriétaire ou employeur d'une entreprise, vous pouvez fournir des cartes prépayées Plum à vos clients ou à vos employés. Ces cartes offrent des paiements sans frais qui permettent d'intensifier vos campagnes de récompenses, vos mesures d'incitation pour les employés et vos programmes de fidélisation de la clientèle.

PLum dispose également d'une application permettant aux utilisateurs de cartes prépayées de personnaliser et de générer leurs cartes. Vous pouvez même utiliser Plum pour récompenser les participants aux enquêtes et aux webinaires. En 2023, G2 Crowd a décerné à notre marque le prix du meilleur logiciel de récompenses et d'incitations.

D'autre part, les programmes de récompenses des cartes de débit sont conçus pour encourager les utilisateurs fréquents. Ces récompenses sont bien structurées et facilement accessibles auprès de l'émetteur. Vous pouvez facilement calculer vos récompenses potentielles en fonction de vos habitudes de consommation.

Faire des choix financièrement judicieux

Les cartes prépayées et les cartes de débit ont chacune leurs avantages et leurs inconvénients. La carte que vous choisissez peut vous aider à gérer vos finances.

Cependant, les récompenses et les incitations varient considérablement. Vous devez évaluer les offres pour trouver les avantages qui correspondent à vos besoins.

Ainsi, en comprenant les conditions générales, vous êtes sûr de choisir la carte qui correspond à votre style de vie et à vos habitudes de consommation.