Tarjetas de crédito de prepago frente a tarjetas de débito: ¿Cuál es mejor en cuanto a recompensas e incentivos?

Los pagos en efectivo son cada vez menos habituales en muchos mercados. En 2023, el 41% de las tarjetas de crédito y el 28% de las tarjetas de débito eran los métodos de pago más populares en Estados Unidos.

Las tarjetas de prepago también figuran entre las opciones de pago para los consumidores.

Es cómodo utilizar estas tarjetas para pagar en línea y en persona, y retirar efectivo cuando se necesita. Además, suelen ser más seguras que llenar los bolsillos de billetes.

Por estas razones, las personas son más propensa a gastar dinero con tarjetas este año. Alrededor del 70% de los particulares afirmaron que los pagos con tarjeta son su opción más frecuente, mientras que el 76% prefiere los comercios que aceptan pagos con tarjeta.

Sin embargo, ¿qué es mejor para recompensas e incentivos: las tarjetas de débito o las de prepago?

Pero antes, hablemos de cómo funcionan las tarjetas de prepago y débito.

Tarjetas de crédito de prepago frente a tarjetas de débito: Una comparación

He aquí una descripción de las tarjetas de crédito y débito prepagadas.

¿Qué es una tarjeta prepago?

Las tarjetas prepago, también llamadas tarjetas de crédito o débito prepago, incluyen tarjetas de un solo uso (no recargables) y tarjetas reutilizables (recargables).

Las tarjetas de prepago de un solo uso incluyen tarjetas regalotarjetas de descuento, tarjetas de incentivo y tarjetas promocionales. Se vuelven inútiles una vez agotado el saldo y sólo pueden utilizarse en un comercio (por ejemplo, una única cadena de tiendas). No se pueden utilizar para retirar efectivo ni a nivel internacional.

Por su parte, las tarjetas de prepago reutilizables permiten cargar o recargar dinero. Algunos ejemplos son:

• Tarjetas de nómina
• Tarjetas de un solo uso (por ejemplo, tarjetas de transporte público)
• Tarjetas de incentivos respaldadas por el Gobierno

Estas tarjetas también son de dos tipos: de prepago abierto y de prepago cerrado.

Las tarjetas de bucle abierto se utilizan en cualquier lugar donde se acepte la marca. Por su parte, las tarjetas de circuito cerrado solo pueden utilizarse en determinados comercios.

En 2022, las tarjetas de prepago de circuito cerrado tenían la mayor cuota de mercado, con aproximadamente tres quintas partes de los ingresos del mercado mundial de tarjetas de prepago. 

Este porcentaje se atribuye a las restricciones comerciales de las tarjetas de bucle cerrado, que a menudo aumentan el uso y la fidelidad de los clientes. Esto sugiere que la mayoría de la gente utiliza tarjetas prepago de bucle cerrado.

Sin embargo, se prevé que el segmento de tarjetas de prepago de bucle abierto sea el sector de mayor crecimiento, con una tasa de crecimiento anual compuesto (TCAC) del 21,3% entre 2022 y 2032. 

Este crecimiento se debe a la adopción generalizada de las tarjetas de bucle abierto por su mayor facilidad de uso y flexibilidad. Funcionan como las tarjetas de crédito o débito normales y permiten realizar transacciones en línea y retirar dinero en cajeros automáticos.

Pasos para obtener una tarjeta de crédito prepago

1. Compare sus opciones de tarjetas prepago.
2. Adquiera uno en línea o en persona en una farmacia, supermercado o grandes superficies como Target y Walmart.
3. Si es necesario, registre la tarjeta. Su identificación debe ser comprobada antes de cargar fondos o retirar efectivo para las tarjetas recargables. Puede recibir su tarjeta con su nombre.
4. Cargue fondos en la tarjeta y empiece a gastar.

¿Qué es una tarjeta de débito?

Las tarjetas de débito son tarjetas emitidas por los bancos y están vinculadas a cuentas corrientes. Puedes utilizarlas en internet, en comercios y en transacciones en el extranjero.

Al estar vinculadas a cuentas corrientes, sus fondos proceden de ingresos directos. No necesitas recargar la tarjeta porque puedes disponer del dinero cuando lo necesites.

A diferencia de las tarjetas de crédito con límite de crédito, el poder adquisitivo de una tarjeta de débito viene determinado por el saldo de su cuenta bancaria.

Pasos para obtener una tarjeta de débito

1. Compare las ofertas de tarjetas de débito de los bancos y elija una con comisiones mínimas.
2. Puede crear una cuenta corriente por Internet o en persona. Tendrá que presentar una prueba de identidad y otros documentos necesarios, como el carné de conducir, el número de la Seguridad Social, el número de identificación fiscal, el pasaporte, el certificado de nacimiento y un justificante de domicilio (extracto bancario o factura de servicios públicos).
3. Solicite una tarjeta de débito. Puede recibirla en persona o pedir que se la envíen.
4. Una vez recibida, active la tarjeta y empiece a depositar o gastar.

¿Qué tarjeta le conviene más?

Ahora que ya sabe cómo funcionan las tarjetas de prepago y débito, aquí tiene las ventajas y desventajas de cada una:

Ventajas e inconvenientes de las tarjetas de prepago frente a las de débito

He aquí los pros y los contras de las tarjetas prepago:

Pros

1. Controle sus gastos

Las tarjetas prepago pueden ayudarle a controlar sus gastos porque limitan su capacidad a la cantidad que cargue en la tarjeta. 

A diferencia de las tarjetas de crédito o débito, en las que podrías excederte de tu presupuesto, la función de carga de las tarjetas prepago puede evitar que gastes más de la cuenta.

Como tienes una cantidad fija, el dinero disminuye a medida que gastas y aumenta cuando recargas la tarjeta prepago.

Supongamos que tienes un presupuesto mensual de 100 $ para comprar comida y salir a cenar. Para ceñirte a esta cantidad, cárgala en tu tarjeta prepago al principio de cada mes.

Utilizarás esta tarjeta exclusivamente para comer y hacer la compra a lo largo del mes. A medida que disminuye el saldo, debes ser más consciente de tus gastos. Tendrás una visión clara de tu presupuesto restante, lo que te impedirá gastar más de lo que has asignado.

Si compras tarjetas prepago para tus hijos, puedes activar el control parental para supervisar las transacciones.

2. No se requiere cuenta bancaria

No necesitas una cuenta bancaria para obtener una tarjeta prepago. 

Las tarjetas de prepago son una opción para quienes no tienen acceso a tarjetas de débito o crédito bancarias.

3. Múltiples opciones de carga de dinero

Con una tarjeta prepago tienes múltiples opciones para cargar dinero, entre ellas:

• Depósitos en efectivo
• Comprobaciones
• Transferencias de cuentas bancarias a tarjetas prepago
• Depósitos directos
• Aplicación móvil
• Recarga en una tienda o entidad financiera que gestione tarjetas prepago

Contras

1. Tasas

La mayoría de las tarjetas prepago tienen comisiones:

• Comisión de activación - Cargo único por apertura de cuenta, carga inicial o configuración.
• Comisión de compra: importe inicial que se paga por la compra de la tarjeta.
• Comisión de recarga : importe que se cobra al recargar fondos en la tarjeta.
• Cuota mensual de mantenimiento - Cargos mensuales después de activar la tarjeta
• Tasa de inactividad - Se le puede cobrar si no realiza al menos una transacción en un periodo determinado.
• Comisión de servicio al cliente: algunos emisores pueden exigir comisiones de servicio al cliente.

Estas comisiones varían mucho. Algunos emisores no cobran comisiones u ofrecen formas de evitarlas. Por ejemplo, puede evitar las comisiones mensuales de mantenimiento si mantiene un saldo suficiente o se suscribe a la domiciliación de nómina.

2. No ayudará a construir el crédito

Las tarjetas de prepago no le ayudarán a puntuación de crédito si tu objetivo es establecer un historial de gestión financiera responsable.

Lo mejor es obtener una tarjeta de crédito para construir su puntuación de crédito.

Con una tarjeta de crédito, su banco informa de sus transacciones y utilización del crédito a las tres principales agencias de crédito. tres principales agencias de crédito. Cuando se utilizan de forma responsable, las tarjetas de crédito ayudan a mejorar su puntuación crediticia.

3. Imposibilidad de gastar más del dinero recargado

Algunas tarjetas prepago tienen ahora protección contra descubiertos y comisiones de entre 10 y 25 dólares o más. Estas comisiones pueden ser costosas e innecesarias.

Ventajas e inconvenientes de las tarjetas de débito

He aquí los pros y los contras de las tarjetas de débito:

Pros

1. Proceso de solicitud sencillo

El proceso de solicitud de una tarjeta de débito puede ser sencillo si cumple los requisitos. Puede solicitarla en línea o en persona, presentar los requisitos y pedir una tarjeta de débito.

Sin embargo, el proceso puede resultar complicado si tiene un historial de mala gestión bancaria. Aunque es poco probable que los bancos comprueben su crédito al abrir una cuenta corriente o de ahorro, sí podrían revisar su historial bancario.

El banco puede rechazar su solicitud si tiene cheques sin fondos y descubiertos o si está denunciado en ChexSystems. En este caso, las tarjetas de prepago pueden ser tu mejor opción.

2. Retiradas de efectivo

Las tarjetas de débito facilitan el acceso a la retirada de efectivo a través de cajeros automáticos y sucursales bancarias.

Esta flexibilidad le permite convertir su saldo bancario digital en efectivo cuando lo necesite. Siempre que el cajero esté dentro de la red de tu tarjeta, podrás retirar fondos sin costes adicionales.

3. Desincentiva el gasto excesivo

Al igual que las tarjetas de prepago, las tarjetas de débito ayudan a desincentivar el gasto excesivo porque el límite de gasto depende del saldo de la cuenta corriente.

Si eres un adulto joven o te estás iniciando en la gestión financiera, una tarjeta de débito puede ayudarte a fomentar la disciplina financiera y evitar las deudas de las tarjetas de crédito que dañan tu crédito.

Además, puede acceder a más de 60.000 cajeros automáticos libres de comisiones y controlar sus gastos mediante alertas de transacciones en tiempo real.

Estas ventajas le ayudarán a desarrollar buenos hábitos financieros. Como no hay comisiones que lamentar, puedes gestionar fácilmente tus finanzas.

Si eres padre o tutor, también puedes configurar controles parentales para supervisar las transacciones de tus hijos.

Además, el seguimiento de sus gastos suele ser más manejable porque los cargos se reflejan rápidamente en el extracto de su cuenta.

Contras

1. No ayudará a construir el crédito

Las tarjetas de débito estándar no ayudan a construir el crédito porque sacan dinero de tus fondos en lugar de la línea de crédito de un prestamista.

El crédito consiste en pedir dinero prestado a través de préstamos o tarjetas de crédito, que se devuelven con intereses.

Sin embargo, existen tarjetas de débito de creación de crédito con una línea de crédito respaldada por cuentas bancarias externas. 

En estas tarjetas, el saldo de su cuenta es el límite de crédito. Después de gastar, el importe se deduce de tu cuenta vinculada.

Después, estos pagos se comunican como reembolsos a las agencias de crédito para crear crédito. Las empresas fintech suelen ofrecer este tipo de tarjetas de débito-crédito.

2. Comisiones por transacciones y descubiertos

Aunque las tarjetas de débito no tienen cuotas anuales de afiliación ni de anticipo de efectivo, puede incurrir en comisiones por transacción y descubierto.

Cuando retire dinero de cajeros automáticos fuera de la red, pagará comisiones por transacción.

Mientras tanto, si se da de alta en la protección contra descubiertos y gasta más de la cuenta, su compra incurrirá en comisiones por descubierto. La entidad emisora puede bloquear o cerrar la cuenta hasta que reembolse el saldo.

Otras tasas que puede encontrar son:

• Sustitución de tarjeta - Tasas de sustitución de una tarjeta perdida, dañada o robada.
• Insuficiencia de fondos - Comisiones por operaciones rechazadas por insuficiencia de fondos
• Transacción en divisas - Comisiones por transacciones con divisas extranjeras, normalmente el tres por ciento del importe de la transacción.

3. No es la mejor opción para gastos importantes

Las tarjetas de débito son excelentes para pequeñas compras, pero no para gastos importantes. No facilitan las transacciones grandes que tendrá que pagar con una tarjeta de crédito o con el tiempo, como un préstamo VA.

Los préstamos VA son préstamos hipotecarios diseñados para veteranos, que pueden ayudarle a financiar sus objetivos de compra de vivienda. 

Este tipo de inversión subraya la importancia de elegir la herramienta financiera adecuada en función de los objetivos a corto y largo plazo.

La renovación de la vivienda es otro gasto para el que debe evitar utilizar una tarjeta de débito. Este proyecto suele requerir importantes pagos por adelantado en concepto de mano de obra, materiales y servicios de contratistas, que pueden ascender rápidamente a decenas de miles de dólares.

Las tarjetas de débito son poco prácticas para este tipo de transacciones debido a los límites de gasto y a la necesidad de acceso inmediato a grandes cantidades de efectivo.

Comparación de recompensas: Prepago frente a débito

Las tarjetas de prepago no suelen ofrecer recompensas como las tarjetas de crédito y débito.

Si un emisor ofrece recompensas, asegúrese de conocer las comisiones asociadas. Es probable que estas comisiones sean más altas que las de las tarjetas que no ofrecen recompensas para cubrir los costes del programa de recompensas del emisor.

Por lo tanto, elegir una tarjeta de bajo coste que satisfaga sus necesidades sin recompensas podría ser mejor.

Sin embargo, las tarjetas de prepago para fines específicos, por ejemplo, viajeros e incentivos para empleadospueden ofrecer ventajas como devolución de efectivo en gastos específicos, puntos de fidelidad y protección de compras. Además, pueden tener estructuras complejas que varían según el programa y las categorías de gasto.

Incluso puede renunciar a la cuota mensual si domicilia 500 $ o más en el periodo mensual anterior.

Si es empresario o empleador, puede proporcionar Xoxoday tarjetas prepago a sus clientes o empleados. Estas tarjetas tienen pagos sin comisiones que pueden ampliar sus campañas de recompensas, incentivos para empleados y programas de fidelización de clientes.

Xoxoday también tiene una aplicación en la que los usuarios de tarjetas prepago pueden personalizar y generar sus tarjetas. Incluso puedes utilizar Xoxoday para recompensar a los participantes en encuestas y seminarios web. En 2023, G2 Crowd otorgó a nuestra marca el premio al mejor software de recompensas e incentivos.

Por otro lado, los programas de recompensas de las tarjetas de débito están diseñados para incentivar a los usuarios frecuentes. Estas recompensas están bien estructuradas y pueden obtenerse fácilmente del emisor. Puede calcular fácilmente sus posibles recompensas en función de sus hábitos de gasto.

Tomar decisiones inteligentes desde el punto de vista financiero

Las tarjetas de prepago y débito tienen sus ventajas y sus inconvenientes. Cualquiera que elijas puede ayudarte a gestionar tus finanzas.

Sin embargo, las recompensas y los incentivos varían mucho. Debes evaluar las ofertas para encontrar las ventajas que se ajusten a tus necesidades.

Por ello, si conoce las condiciones, podrá elegir la tarjeta que mejor se adapte a su estilo de vida y a sus hábitos de gasto.