البطاقات مسبقة الدفع مقابل بطاقات الخصم

عندما يتعلق الأمر بالإنفاق اليومي، توفر كل من البطاقات مسبقة الدفع وبطاقات السحب الآلي راحة غير نقدية - ولكنها تعمل بطرق مختلفة جداً. سواء كنت تقوم بإعداد الميزانية أو السفر أو مكافأة الموظفين، فإن فهم الميزات والإيجابيات والسلبيات الفريدة لكل نوع من البطاقات أمر ضروري لاتخاذ خيارات مالية ذكية.

في هذا الدليل، نقوم في هذا الدليل بتفصيل الاختلافات الرئيسية بين بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا وبطاقات الخصم المباشر، ونستكشف أفضل حالات استخدامها، ونساعدك على تحديد الخيار الذي يناسب احتياجاتك الشخصية أو احتياجات عملك بشكل أفضل.

ما هي البطاقة مسبقة الدفع؟

A بطاقة مسبقة الدفع هي بطاقة دفع يمكنك تحميلها بالأموال مقدماً. على عكس بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم المربوطة بحساب مصرفي، تعمل البطاقة مسبقة الدفع على أساس "ادفع أولاً، ثم استخدمها لاحقاً". بمجرد تحميل الأموال، يمكنك إنفاق ما يصل إلى هذا المبلغ لدى أي تاجر يقبل شبكة البطاقة (مثل Visa أو Mastercard أو RuPay).

على سبيل المثال، تشمل الخيارات الشائعة ما يلي:

• بطاقات Visa وMastercard مسبقة الدفع، قابلة للاستخدام في جميع أنحاء العالم عبر المتاجر الإلكترونية وغير الإلكترونية.
• بطاقات هدايا أمازون، التي تسمح بالإنفاق المدفوع مقدمًا على Amazon تحديدًا.
• بطاقات الفوركس للسفر مثل Revolut أو Wise، والتي يتم تحميلها مسبقاً للاستخدام الدولي الآمن.
• Paysafecard، التي تقدم رموزاً مسبقة الدفع للمعاملات عبر الإنترنت دون مشاركة تفاصيل البطاقة.

مزايا البطاقات مسبقة الدفع

إليك إيجابيات بطاقات الائتمان مسبقة الدفع:

1- التحكم في إنفاقك: يمكن أن تساعدك البطاقات مسبقة الدفع في التحكم في إنفاقك لأنها تحد من قدرتك على المبلغ الذي تقوم بتحميله على البطاقة. على عكس بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، حيث قد تتجاوز ميزانيتك، فإن ميزة التحميل في البطاقات مسبقة الدفع يمكن أن تمنعك من الإفراط في الإنفاق.

نظرًا لأن لديك مبلغًا ثابتًا، فإن الأموال تنخفض كلما أنفقت وتزيد كلما أعدت تحميل البطاقة مسبقة الدفع. إذا حصلت على بطاقات مسبقة الدفع لأطفالك، فيمكنك تمكين الرقابة الأبوية لمراقبة المعاملات.

2. لا تحتاج إلى حساب مصرفي: على عكس بطاقات الخصم أو بطاقات الائتمان، لا تتطلب البطاقات مسبقة الدفع حساباً مصرفياً، مما يجعلها في متناول الأفراد الذين لا يملكون حسابات مصرفية. تُعد البطاقات مسبقة الدفع خياراً للأشخاص الذين لا يمكنهم الوصول إلى بطاقات الخصم أو بطاقات الائتمان العادية الصادرة عن البنوك.

3. خيارات متعددة لتحميل الأموال: لديك خيارات متعددة لتحميل الأموال باستخدام البطاقة مسبقة الدفع. يمكن إضافة الأموال من خلال الإيداعات النقدية، والتحويلات من الحساب المصرفي إلى البطاقات مسبقة الدفع، والإيداعات المباشرة، وتطبيق الهاتف المحمول، وإعادة التحميل من متجر أو مؤسسة مالية تقدم خدمات البطاقات مسبقة الدفع والشيكات.

سلبيات البطاقات مسبقة الدفع

فيما يلي سلبيات بطاقات الائتمان

1. الرسوم: معظم البطاقات مسبقة الدفع لها رسوم، بما في ذلك:

• رسوم التفعيل - رسوم لمرة واحدة لفتح الحساب أو التحميل الأولي أو الإعداد
• رسوم الشراء - المبلغ المدفوع مقدمًا لشراء البطاقة
• رسوم إعادة التحميل - المبلغ الذي يتم تحصيله عند إعادة تحميل الأموال على البطاقة
• رسوم الصيانة الشهرية - رسوم شهرية بعد تفعيل البطاقة
• رسوم عدم النشاط أو السكون - قد يتم تحصيل رسوم منك إذا لم تقم بإجراء معاملة واحدة على الأقل خلال فترة معينة
• رسوم خدمة العملاء - قد تطلب بعض جهات الإصدار رسوم خدمة العملاء

تختلف هذه الرسوم بشكل كبير. بعض جهات الإصدار لا تفرض رسومًا أو تقدم طرقًا لتجنبها. على سبيل المثال، يمكنك تجنب رسوم الصيانة الشهرية إذا احتفظت برصيد كافٍ أو اشتركت في الإيداع المباشر لشيك الراتب.

2. لن يساعد في بناء الائتمان

على عكس البطاقات الائتمانية، لن تساعد البطاقات مسبقة الدفع في بناء درجة الائتمان الخاصة بك إذا كنت تهدف إلى إنشاء سجل إدارة مالية مسؤولة. لا تقوم البطاقات مسبقة الدفع بالإبلاغ عن المعاملات إلى مكاتب الائتمان، مما يجعلها غير مناسبة لتحسين درجة الائتمان.

مع بطاقة الائتمان، يقوم البنك الذي تتعامل معه بالإبلاغ عن معاملاتك واستخدامك للائتمان إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. عند استخدامها بمسؤولية، تساعد بطاقات الائتمان في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

3. غير قادر على إنفاق أكثر من الأموال المعاد تحميلها

يمكن للمستخدمين إنفاق المبلغ المُحمّل مسبقاً فقط، فبعض البطاقات المدفوعة مسبقاً لديها الآن حماية السحب على المكشوف ورسوم تتراوح بين 10 دولارات و25 دولاراً أو أكثر. قد تكون هذه الرسوم مكلفة وغير ضرورية.

كيف تحصل على بطاقة مسبقة الدفع؟

خطوات الحصول على بطاقة ائتمان مسبقة الدفع-

• قارن بين خيارات البطاقات مسبقة الدفع.
• اشترِ واحدة عبر الإنترنت أو شخصيًا من الصيدليات أو السوبر ماركت أو متاجر التجزئة الكبيرة مثل تارغت ووال مارت.
• إذا لزم الأمر، قم بتسجيل البطاقة. يجب التحقق من هويتك قبل تحميل الأموال أو السحب النقدي للبطاقات القابلة لإعادة التعبئة. يمكنك الحصول على بطاقتك وعليها اسمك.
• قم بتحميل الأموال على البطاقة وابدأ في الإنفاق.

متى يجب عليك استخدام البطاقة مسبقة الدفع؟

تُعد البطاقات مسبقة الدفع أدوات مالية متعددة الاستخدامات، ولكنها ليست دائماً مناسبة لكل موقف. فيما يلي الحالات التي يكون فيها استخدام البطاقة مسبقة الدفع أكثر منطقية - سواء كان ذلك من أجل وضع الميزانية الشخصية أو الإهداء أو الإنفاق الآمن والخالي من المتاعب.

• ليس لديك حساب مصرفي
  تُعد البطاقات مسبقة الدفع مثالية لمن ليس لديهم حساب مصرفي تقليدي، حيث توفر طريقة بسيطة لإجراء المعاملات الرقمية بدون حساب مصرفي.
• تريد تحكمًا صارمًا في الإنفاق
  مثالي للميزانية - يمكنك فقط إنفاق ما تحمله أنت، مما يساعد على إدارة النفقات أو مصروف المراهق دون الإفراط في الإنفاق.
• لإرسال هدية أو مكافأة
  رائعة لمكافآت الموظفين أو هدايا المهرجانات أو الهدايا الشخصية، فالبطاقات مسبقة الدفع تبدو أكثر مراعاة من النقد وتمنح المستلمين قدرة إنفاق مرنة.
• أنت مسافر وتريد أمان حسابك
  بالنسبة للرحلات الدولية، تحافظ بطاقات السفر مسبقة الدفع على حماية حسابك الرئيسي من خلال الحد من التعرض للاحتيال والسماح لك بتحميل ميزانية سفر محددة.

من الذي يجب أن يختار البطاقة مسبقة الدفع؟

إليك أكثر الأشخاص الذين يمكنهم الاستفادة من استخدام بطاقة مسبقة الدفع:

• الأفراد المهتمين بالميزانية - يساعد على التحكم في الإنفاق من خلال قصر عمليات الشراء على الأموال المحملة مسبقًا.
• الأفراد غير المتعاملين مع البنوك - مثالي لمن ليس لديهم حساب بنكي تقليدي.
• إدارة الآباء والأمهات لنفقات الأطفال - يوفر ضوابط أبوية لمراقبة المعاملات.
• المسافرون - يوفر وسيلة آمنة لحمل الأموال دون الارتباط بحساب بنكي.
• مقدمو الهدايا - مفيدة كبديل للهدايا النقدية القابلة لإعادة التحميل.

حالات استخدام البطاقات مسبقة الدفع

توفر البطاقات مسبقة الدفع للشركات طرقاً مرنة وآمنة وفعالة لإدارة المدفوعات والحوافز. فيما يلي بعض حالات الاستخدام الأكثر تأثيراً على الشركات:

• مكافآت وحوافز الموظفين: تستخدم الشركات البطاقات مسبقة الدفع لتقدير الأداء، أو توزيع المكافآت، أو تشغيل حملات تقدير فورية - مما يجعل المدفوعات فورية ومحفزة.
• الحملات التسويقية والترويجية: تحظى البطاقات مسبقة الدفع بشعبية كبيرة لمكافأة العملاء في الحملات التسويقية - سواء كانت استرداد نقدي أو مكافآت إحالة أو جوائز مسابقات - مما يساعد على تعزيز المشاركة والولاء للعلامة التجارية.
• مكافآت شركاء القنوات والموزعين: مثالية لتحفيز الوكلاء والموزعين ووكلاء المبيعات بالعمولات أو المكافآت الرئيسية أو مكافآت الولاء بطريقة مبسطة.
• التحكم في النفقات والميزانية: تُصدر الشركات بطاقات مدفوعة مسبقاً للموظفين لتغطية نفقات السفر أو اجتماعات العملاء أو العمل الميداني - مما يتيح التحكم في الإنفاق وسهولة التسوية.
• مدفوعات العاملين المستقلين والعاملين لحسابهم الخاص تسمح البطاقات مسبقة الدفع للشركات بالدفع للعاملين المستقلين أو العاملين لحسابهم الخاص أو المتعاقدين عن بُعد دون تأخير مصرفي، خاصة في السيناريوهات العابرة للحدود.
• المبالغ المستردة وائتمانات العملاء: تقدم الشركات بطاقات مسبقة الدفع كبديل للمبالغ المستردة النقدية أو أرصدة المتجر، مما يوفر المرونة ويزيد من فرصة الشراء في المستقبل.
• مكافآت الفعاليات والمعارض التجارية: تستخدم المؤسسات البطاقات المدفوعة مسبقاً لتحفيز المشاركة في الفعاليات، أو زيارة الأكشاك، أو استطلاعات الرأي بعد انتهاء الفعالية - مما يؤدي إلى زيادة المشاركة.
• هدايا الشركات: تُعد البطاقات مسبقة الدفع هدايا ممتازة للشركات للعملاء أو الشركاء، حيث توفر مكافأة قابلة للتخصيص وتحظى بتقدير عالمي.

ما هي بطاقة الخصم المباشر؟

ترتبط بطاقة الخصم مباشرة بحسابك المصرفي. عندما تقوم بإجراء معاملة، يتم خصم المبلغ فوراً من رصيد حسابك. تتيح لك بطاقات الخصم إمكانية الوصول إلى أموالك في أي وقت لإجراء عمليات الشراء أو السحب من أجهزة الصراف الآلي.

مزايا بطاقات الخصم المباشر

إليك إيجابيات بطاقات الخصم المباشر:

1. عملية تقديم الطلبات مباشرة

يمكن أن تكون عملية تقديم طلب بطاقة الخصم مباشرة عندما تستوفي المتطلبات. يمكنك تقديم الطلب عبر الإنترنت أو شخصياً، وتقديم المتطلبات، وطلب بطاقة الخصم.

ومع ذلك، قد تكون العملية صعبة إذا كان لديك تاريخ من سوء الإدارة المصرفية. في حين أنه من غير المرجح أن تقوم البنوك بالتحقق من رصيدك عند فتح حساب جاري أو حساب توفير، إلا أنها قد تراجع تاريخك المصرفي.

يمكن للبنك أن يرفض طلبك إذا كان لديك شيكات مرتجعة وسحب على المكشوف أو تم الإبلاغ عنها في أنظمة ChexSystems. في هذه الحالة، قد تكون البطاقات مسبقة الدفع هي خيارك الأفضل.

2. السحوبات النقدية

توفر بطاقات الخصم إمكانية السحب النقدي بسهولة من خلال ماكينات الصراف الآلي وفروع البنوك.

تتيح لك هذه المرونة تحويل رصيدك المصرفي الرقمي إلى نقود عند الحاجة. طالما أن جهاز الصراف الآلي موجود ضمن شبكة بطاقتك، يمكنك سحب الأموال دون تكاليف إضافية.

3. عدم التشجيع على الإفراط في الإنفاق

مثل البطاقات مسبقة الدفع، تساعد بطاقات السحب الآلي على تثبيط الإنفاق الزائد لأن حد الإنفاق يعتمد على رصيد حسابك الجاري.

إذا كنت شاباً يافعاً أو حديث العهد بالإدارة المالية، يمكن أن تساعدك بطاقة السحب الآلي على تعزيز الانضباط المالي وتجنب ديون بطاقات الائتمان التي تضر بائتمانك.

بالإضافة إلى ذلك، يمكنك الوصول إلى أكثر من 60,000 جهاز صراف آلي بدون رسوم ومراقبة نفقاتك من خلال تنبيهات المعاملات في الوقت الفعلي.

ستساعدك هذه الامتيازات على تطوير عادات مالية جيدة. ونظراً لعدم وجود أي رسوم لتتحسّر عليها، يمكنك إدارة أموالك بسهولة.

إذا كنت أحد الوالدين أو ولي الأمر، يمكنك أيضًا إعداد أدوات الرقابة الأبوية لمراقبة معاملات أطفالك.

علاوة على ذلك، غالبًا ما يكون تتبع إنفاقك أكثر سهولة لأن الرسوم تنعكس بسرعة في كشف حسابك.

سلبيات بطاقة السحب الآلي

إليك سلبيات بطاقة الخصم المباشر:

1. لن يساعد في بناء الائتمان

لا تساعد بطاقات الخصم القياسية في بناء الائتمان لأنها تسحب الأموال من أموالك بدلاً من خط ائتمان المقرض.

يتضمن الائتمان اقتراض الأموال من خلال القروض أو بطاقات الائتمان، والتي تسددها بفائدة.

ومع ذلك، هناك بطاقات ائتمانية مدعومة بحسابات مصرفية خارجية. 

في هذه البطاقات، يكون رصيد حسابك هو الحد الائتماني. بعد الإنفاق، يتم خصم المبلغ من حسابك المرتبط.

بعد ذلك، يتم الإبلاغ عن هذه المدفوعات كمدفوعات مسددة لمكاتب الائتمان لبناء الائتمان. غالبًا ما تقدم شركات التكنولوجيا المالية هذه الأنواع من بطاقات الخصم والائتمان.

2. رسوم المعاملات والسحب على المكشوف

على الرغم من أن بطاقات السحب الآلي لا تفرض رسوم عضوية سنوية أو رسوم على السحب على المكشوف، إلا أنك قد تتحمل رسوم معاملات ورسوم سحب على المكشوف. عند السحب من أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة، ستدفع رسوم المعاملات.

وفي الوقت نفسه، إذا قمت بالتسجيل في برنامج حماية السحب على المكشوف وتجاوزت في الإنفاق، فستتحمل رسوم السحب على المكشوف. قد تقوم جهة الإصدار بتجميد أو إغلاق حسابك حتى تقوم بسداد الرصيد.

تشمل الرسوم الأخرى التي قد تواجهها ما يلي:

• استبدال البطاقة - رسوم استبدال البطاقة المفقودة أو التالفة أو المسروقة
• عدم كفاية الأموال - رسوم المعاملات المرفوضة بسبب عدم كفاية الأموال
• المعاملات الأجنبية - رسوم المعاملات بالعملات الأجنبية، وعادةً ما تكون ثلاثة بالمائة من مبلغ المعاملة

3. ليس الخيار الأفضل للنفقات الكبيرة

بطاقات الخصم ممتازة للمشتريات الصغيرة ولكن ليس للنفقات الكبيرة. فهي لا تسهل المعاملات الكبيرة التي ستحتاج إلى دفعها ببطاقة ائتمان أو بمرور الوقت، مثل قرض VA. قروض المحاربين القدامى هي قروض رهن عقاري مصممة للمحاربين القدامى، والتي يمكن أن تساعد في تمويل أهدافك في شراء المنزل. يؤكد هذا النوع من الاستثمار على أهمية اختيار الأداة المالية المناسبة بناءً على الأهداف قصيرة وطويلة الأجل.

على سبيل المثال، تجديد المنزل هو أحد النفقات التي يجب أن تتجنب استخدام بطاقة الخصم المباشر من أجلها. فغالباً ما يتطلب هذا المشروع دفع مبالغ كبيرة مقدماً مقابل العمالة والمواد وخدمات المقاول، والتي يمكن أن تتضخم بسرعة إلى عشرات الآلاف من الدولارات.

بطاقات الخصم غير عملية لمثل هذه المعاملات بسبب حدود الإنفاق والحاجة إلى الوصول الفوري إلى مبالغ نقدية كبيرة.

كيف تحصل على بطاقة الخصم المباشر؟

عادةً ما يكون الحصول على بطاقة خصم مباشرة إذا كان لديك حساب مصرفي. إليك دليل سريع حول كيفية التقديم والبدء:

• قارن بين عروض بطاقات السحب الآلي الخاصة بالبنوك واختر بطاقة ذات رسوم قليلة.
• يمكنك إنشاء حساب جارٍ عبر الإنترنت أو شخصيًا. ستحتاج إلى تقديم إثبات الهوية وغيرها من المستندات المطلوبة، مثل رخصة القيادة ورقم الضمان الاجتماعي ورقم تعريف دافع الضرائب وجواز السفر وشهادة الميلاد وإثبات العنوان (كشف حساب بنكي أو فاتورة مرافق).
• اطلب بطاقة خصم. يمكنك استلامها شخصياً أو طلب توصيلها.
• بمجرد استلامها، قم بتفعيل البطاقة وابدأ الإيداع أو الإنفاق.

متى يجب عليك استخدام بطاقة الخصم المباشر؟

بطاقات الخصم هي الأنسب للاحتياجات المصرفية اليومية والمعاملات المتكررة. إليك الحالات التي يكون فيها اختيار بطاقة الخصم هي الأكثر منطقية:

تحتاج إلى الوصول المنتظم إلى أموالك المصرفية
توفر بطاقة السحب الآلي إمكانية الوصول السهل والفوري إلى حسابك المصرفي للسحب من أجهزة الصراف الآلي والمشتريات اليومية.

أنت ترغب في تجنب إعادة تحميل الأموال
تسحب بطاقات الخصم مباشرةً من البنك الذي تتعامل معه، لذلك ليست هناك حاجة لتحميل أو إدارة أرصدة منفصلة - وهو أمر مثالي للراحة.

يمكنك إجراء عمليات شراء متكررة
بالنسبة للتسوق المنتظم عبر الإنترنت أو في المتجر، تضمن لك بطاقات الخصم إجراء معاملات سريعة وسلسة مرتبطة برصيدك المتاح.

أنت تريد امتيازات مصرفية وتتبع
ترتبط بحسابك، وتوفر بطاقات الخصم المباشر إضافات مثل تتبع الإنفاق والتنبيهات واسترداد النقود والحماية من السحب على المكشوف، مما يحافظ على تنظيم أموالك.

من الذي يجب أن يختار بطاقة الخصم المباشر؟

تعتبر بطاقات الخصم مثالية للأفراد الذين يحتاجون إلى وصول سهل ومنتظم إلى أموالهم المصرفية. إليك أكثر الأشخاص الذين يمكنهم الاستفادة من استخدام واحدة منها:

• الأفراد الذين لديهم حساب مصرفي - يتطلب حسابًا جاريًا مرتبطًا لإجراء المعاملات.
• أولئك الذين يريدون حماية السحب على المكشوف - تسمح بعض بطاقات السحب على المكشوف برسوم.
• المستخدمون الذين يبحثون عن وصول مالي أوسع - يدعم المدفوعات المتكررة، والسحوبات من أجهزة الصراف الآلي، والإيداعات المباشرة.
• الأشخاص الذين يهدفون إلى بناء تاريخ مالي - على الرغم من أن ذلك لا يؤدي إلى بناء ائتمان، إلا أن الاستخدام المسؤول يحسن العادات المالية.
• المتسوقون المتكررون عبر الإنترنت - يوفر الحماية من الاحتيال والمعاملات الآمنة.

حالات استخدام بطاقات السحب الآلي

تُستخدم بطاقات الخصم على نطاق واسع في المعاملات اليومية والاحتياجات المصرفية. فيما يلي السيناريوهات الرئيسية التي تثبت فيها بطاقات الخصم أنها الأكثر عملية وملاءمة.

• المشتريات اليومية: الأفضل للإنفاق الروتيني مثل البقالة وتناول الطعام والفواتير.
• السحب من أجهزة الصراف الآلي: الوصول السريع إلى النقود في أي وقت.
• مدفوعات الاشتراك: جيد للمعاملات المتكررة المرتبطة بحسابك البنكي.
• سداد الفواتير: تتبع أسهل للمرافق والمدفوعات المنتظمة.

الاختلافات الرئيسية: البطاقة مسبقة الدفع مقابل بطاقة السحب الآلي

على الرغم من أن كلاً من البطاقات مسبقة الدفع وبطاقات الخصم تسمح بالمعاملات غير النقدية، إلا أنها تعمل بشكل مختلف. إليك تفصيل سريع للاختلافات الرئيسية بينهما لمساعدتك في اختيار الخيار المناسب.

مقارنة المكافآت: البطاقة مسبقة الدفع مقابل بطاقة الخصم

عند تقييم المكافآت والحوافز، من الضروري مراعاة الجوانب التالية:

اتخذ خيارات ذكية من الناحية المالية

توفر كل من البطاقات مسبقة الدفع وبطاقات السحب الآلي مزايا فريدة من نوعها - سواء كانت التحكم في الميزانية أو الوصول السلس إلى أموالك المصرفية. ولكن عندما يتعلق الأمر بالمكافآت والحوافز، ليست كل البطاقات متساوية. لهذا السبب من المهم أن تنظر إلى ما هو أبعد من الأساسيات وتختار بطاقة تتماشى مع عادات الإنفاق وأهداف نمط حياتك. على هذا النحو، فإن فهم الشروط والأحكام يضمن لك اختيار البطاقة المناسبة التي تتماشى مع نمط حياتك وعادات الإنفاق الخاصة بك.

مع Xoxoday Plum، لن تحصل مع Xoxoday Plum على بطاقات مسبقة الدفع فحسب، بل ستحصل على عالم من المكافآت المنسقة والهدايا المخصصة والتكاملات السلسة. سواء كنت تكافئ الموظفين أو تشرك العملاء أو تدعم برامج الولاء، فإن حلول Plum المرنة المدفوعة مسبقاً تجعل كل معاملة ذات معنى.