بطاقات الائتمان مسبقة الدفع مقابل بطاقات الخصم: أيهما أفضل من حيث المكافآت والحوافز؟

أصبحت المدفوعات النقدية أقل شيوعاً في العديد من الأسواق. في عام 2023، كانت 41% من بطاقات الائتمان و28% من بطاقات الخصم هي أكثر طرق الدفع شيوعاً في الولايات المتحدة.

البطاقات مسبقة الدفع هي أيضًا من بين خيارات الدفع للمستهلكين.

من المريح استخدام هذه البطاقات للدفع عبر الإنترنت وشخصياً وسحب النقود عند الحاجة. كما أنها غالباً ما تكون أكثر أماناً من حشو جيوبك بالفواتير.

لهذه الأسباب، يكون الناس أكثر عرضة لإنفاق المال عند استخدام البطاقات هذا العام. قال حوالي 70 بالمائة من الأفراد إن الدفع بالبطاقات هو خيارهم الأكثر شيوعاً، بينما يفضل 76 بالمائة من الأفراد الشركات التي تقبل الدفع بالبطاقات.

ومع ذلك، أيهما أفضل للمكافآت والحوافز: بطاقات الخصم أم البطاقات مسبقة الدفع؟

ولكن أولاً، دعنا نناقش كيفية عمل البطاقات مسبقة الدفع وبطاقات الخصم.

بطاقات الائتمان مسبقة الدفع مقابل بطاقات الخصم: مقارنة

فيما يلي وصف لبطاقة الائتمان والخصم المدفوعة مقدمًا.

ما هي البطاقة مسبقة الدفع؟

تشمل البطاقات مسبقة الدفع، وتسمى أيضاً بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم المدفوعة مسبقاً، البطاقات التي تُستخدم لمرة واحدة (غير قابلة لإعادة التحميل) والبطاقات القابلة لإعادة الاستخدام (قابلة لإعادة التحميل).

تشمل البطاقات مسبقة الاستخدام لمرة واحدة بطاقات الهداياوبطاقات الخصم وبطاقات الحوافز والبطاقات الترويجية. تصبح عديمة الفائدة بمجرد استنفاد الرصيد ولا يمكن استخدامها إلا لدى تاجر واحد (على سبيل المثال، سلسلة متاجر تجزئة واحدة). لا يمكنك استخدامها للسحب النقدي أو دولياً.

وفي الوقت نفسه، تسمح لك البطاقات مسبقة الدفع القابلة لإعادة الاستخدام بما يلي تحميل أو إعادة تحميل الأموال. ومن الأمثلة على ذلك:

• بطاقات الرواتب
• البطاقات أحادية الغرض (مثل بطاقات النقل العام)
• البطاقات المدعومة من الحكومة للحوافز

كما أن هذه البطاقات نوعان: البطاقات مسبقة الدفع المفتوحة والمغلقة.

تُستخدم البطاقات ذات الحلقة المفتوحة في أي مكان تُقبل فيه العلامة التجارية. وفي الوقت نفسه، لا يمكن استخدام بطاقات الحلقة المغلقة إلا لدى تجار تجزئة محددين.

في عام 2022، استحوذت البطاقات مسبقة الدفع المغلقة على أعلى حصة في السوق، حيث استحوذت على ما يقرب من ثلاثة أخماس عائدات السوق العالمية للبطاقات مسبقة الدفع. 

وتُعزى هذه الحصة إلى القيود التي تفرضها البطاقات ذات الحلقة المغلقة على التجار، مما يؤدي في كثير من الأحيان إلى زيادة الاستخدام وولاء العملاء. وهذا يشير إلى أن معظم الناس يستخدمون البطاقات مسبقة الدفع ذات الحلقة المغلقة.

ومع ذلك، من المتوقع أن يكون قطاع البطاقات مسبقة الدفع مفتوحة الحلقة هو القطاع الأسرع نموًا، حيث من المتوقع أن يحقق معدل نمو سنوي مركب (CAGR) بنسبة 21.3 في المائة بين عامي 2022 و2032. 

ويُعزى هذا النمو إلى الاعتماد الواسع النطاق للبطاقات ذات الحلقة المفتوحة بسبب سهولة استخدامها ومرونتها. فهي تعمل مثل بطاقات الائتمان أو الخصم العادية، مما يتيح إجراء المعاملات عبر الإنترنت والسحب من أجهزة الصراف الآلي.

خطوات الحصول على بطاقة ائتمان مسبقة الدفع

1. قارن بين خيارات البطاقات مسبقة الدفع.
2. اشترِ واحدة عبر الإنترنت أو شخصيًا من الصيدليات أو السوبر ماركت أو متاجر التجزئة الكبيرة مثل تارغت ووال مارت.
3. إذا لزم الأمر، قم بتسجيل البطاقة. يجب التحقق من هويتك قبل تحميل الأموال أو السحب النقدي للبطاقات القابلة لإعادة التعبئة. يمكنك الحصول على بطاقتك وعليها اسمك.
4. قم بتحميل الأموال على البطاقة وابدأ في الإنفاق.

ما هي بطاقة الخصم المباشر؟

بطاقات الخصم هي بطاقات صادرة من البنك ومرتبطة بالحسابات الجارية. يمكنك استخدامها عبر الإنترنت وفي المتاجر والمعاملات الخارجية.

نظرًا لأنها مرتبطة بالحسابات الجارية، فإن أموالك تأتي من الإيداعات المباشرة. لا تحتاج إلى إعادة تعبئة البطاقة أو إعادة تحميلها لأنه يمكنك سحب الأموال عند الحاجة.

على عكس البطاقات الائتمانية ذات الحدود الائتمانية، يتم تحديد القوة الشرائية لبطاقة الخصم من خلال رصيد حسابك المصرفي.

خطوات الحصول على بطاقة السحب الآلي

1. قارن بين عروض بطاقات السحب الآلي الخاصة بالبنوك واختر بطاقة ذات رسوم قليلة.
2. يمكنك إنشاء حساب جارٍ عبر الإنترنت أو شخصيًا. ستحتاج إلى تقديم إثبات الهوية وغيرها من المستندات المطلوبة، مثل رخصة القيادة ورقم الضمان الاجتماعي ورقم تعريف دافع الضرائب وجواز السفر وشهادة الميلاد وإثبات العنوان (كشف حساب بنكي أو فاتورة مرافق).
3. اطلب بطاقة خصم. يمكنك استلامها شخصياً أو طلب توصيلها.
4. بمجرد استلامها، قم بتفعيل البطاقة وابدأ الإيداع أو الإنفاق.

ما هي البطاقة الأفضل بالنسبة لك؟

والآن بعد أن فهمت كيفية عمل البطاقات مسبقة الدفع وبطاقات الخصم المباشر، إليك مزايا وعيوب كل منهما:

إيجابيات وسلبيات البطاقات مسبقة الدفع مقابل بطاقات السحب الآلي

فيما يلي إيجابيات وسلبيات البطاقات مسبقة الدفع:

الايجابيات

1. تحكم في إنفاقك

يمكن أن تساعدك البطاقات مسبقة الدفع في التحكم في إنفاقك لأنها تحد من قدرتك على المبلغ الذي تقوم بتحميله على البطاقة. 

على عكس بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، حيث قد تتجاوز ميزانيتك، فإن ميزة التحميل في البطاقات مسبقة الدفع يمكن أن تمنع الإفراط في الإنفاق.

نظرًا لأن لديك مبلغًا ثابتًا، فإن الأموال تتناقص كلما أنفقت وتزيد كلما أعدت تحميل البطاقة مسبقة الدفع.

لنفترض أن لديك ميزانية شهرية قدرها 100 دولار لمشتريات البقالة وتناول الطعام في الخارج. للالتزام بهذا المبلغ، قم بتحميله على بطاقتك مسبقة الدفع في بداية كل شهر.

ستستخدم هذه البطاقة حصريًا لتناول الطعام ومحلات البقالة على مدار الشهر. ومع تناقص الرصيد، يجب أن تكون أكثر وعياً بنفقاتك. لديك رؤية واضحة لميزانيتك المتبقية، مما يمنعك من إنفاق أكثر مما خصصته.

إذا كنت تحصل على بطاقات مسبقة الدفع لأطفالك، فيمكنك تمكين الرقابة الأبوية لمراقبة المعاملات.

2. لا يوجد حساب مصرفي مطلوب

لا تحتاج إلى حساب مصرفي للحصول على بطاقة مسبقة الدفع. 

البطاقات مسبقة الدفع هي خيار للأشخاص الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى بطاقات الخصم أو بطاقات الائتمان العادية الصادرة عن البنك.

3. خيارات متعددة لتحميل الأموال

لديك خيارات متعددة لتحميل الأموال باستخدام بطاقة مسبقة الدفع، بما في ذلك:

• الودائع النقدية
• الشيكات
• تحويلات الحساب المصرفي إلى البطاقات مسبقة الدفع
• الإيداعات المباشرة
• تطبيق الهاتف المحمول
• إعادة التعبئة في متجر أو مؤسسة مالية تقدم خدمات البطاقات مسبقة الدفع

سلبيات

1. الرسوم

معظم البطاقات مسبقة الدفع لها رسوم، بما في ذلك:

• رسوم التفعيل - رسوم لمرة واحدة لفتح الحساب أو التحميل الأولي أو الإعداد
• رسوم الشراء - المبلغ المدفوع مقدمًا لشراء البطاقة
• رسوم إعادة التحميل - المبلغ الذي يتم تحصيله عند إعادة تحميل الأموال على البطاقة
• رسوم الصيانة الشهرية - رسوم شهرية بعد تفعيل البطاقة
• رسوم عدم النشاط أو السكون - قد يتم تحصيل رسوم منك إذا لم تقم بإجراء معاملة واحدة على الأقل خلال فترة معينة
• رسوم خدمة العملاء - قد تطلب بعض جهات الإصدار رسوم خدمة العملاء

تختلف هذه الرسوم بشكل كبير. فبعض جهات الإصدار لا تفرض رسومًا أو تقدم طرقًا لتجنبها. على سبيل المثال، يمكنك تجنب رسوم الصيانة الشهرية إذا احتفظت برصيد كافٍ أو اشتركت في الإيداع المباشر لشيك الراتب.

2. لن يساعد في بناء الائتمان

لن تساعدك البطاقات مسبقة الدفع في بناء نقاطك الائتمانية إذا كنت تهدف إلى إنشاء سجل إدارة مالية مسؤولة.

من الأفضل الحصول على بطاقة ائتمان لبناء رصيدك الائتماني.

مع بطاقة الائتمان، يقوم البنك الذي تتعامل معه بالإبلاغ عن معاملاتك واستخدامك الائتماني إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. عند استخدامها بمسؤولية، تساعد بطاقات الائتمان في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

3. غير قادر على إنفاق أكثر من الأموال المعاد تحميلها

تحتوي بعض البطاقات مسبقة الدفع الآن على حماية السحب على المكشوف ورسوم تتراوح بين 10 دولارات و25 دولارًا أو أكثر. قد تكون هذه الرسوم مكلفة وغير ضرورية.

إيجابيات بطاقات الخصم المباشر وسلبياتها

فيما يلي إيجابيات بطاقات الخصم المباشر وسلبياتها:

الايجابيات

1. عملية تقديم الطلبات مباشرة

يمكن أن تكون عملية تقديم طلب بطاقة الخصم مباشرة عندما تستوفي المتطلبات. يمكنك تقديم الطلب عبر الإنترنت أو شخصياً، وتقديم المتطلبات، وطلب بطاقة الخصم.

ومع ذلك، قد تكون العملية صعبة إذا كان لديك تاريخ من سوء الإدارة المصرفية. في حين أنه من غير المرجح أن تقوم البنوك بالتحقق من رصيدك عند فتح حساب جاري أو حساب توفير، إلا أنها قد تراجع تاريخك المصرفي.

يمكن للبنك أن يرفض طلبك إذا كان لديك شيكات مرتجعة وسحب على المكشوف أو تم الإبلاغ عنها في أنظمة ChexSystems. في هذه الحالة، قد تكون البطاقات مسبقة الدفع هي خيارك الأفضل.

2. السحوبات النقدية

توفر بطاقات الخصم إمكانية السحب النقدي بسهولة من خلال ماكينات الصراف الآلي وفروع البنوك.

تتيح لك هذه المرونة تحويل رصيدك المصرفي الرقمي إلى نقود عند الحاجة. طالما أن جهاز الصراف الآلي موجود ضمن شبكة بطاقتك، يمكنك سحب الأموال دون تكاليف إضافية.

3. عدم التشجيع على الإفراط في الإنفاق

مثل البطاقات مسبقة الدفع، تساعد بطاقات السحب الآلي على تثبيط الإنفاق الزائد لأن حد الإنفاق يعتمد على رصيد حسابك الجاري.

إذا كنت شاباً يافعاً أو حديث العهد بالإدارة المالية، يمكن أن تساعدك بطاقة السحب الآلي على تعزيز الانضباط المالي وتجنب ديون بطاقات الائتمان التي تضر بائتمانك.

بالإضافة إلى ذلك، يمكنك الوصول إلى أكثر من 60,000 جهاز صراف آلي بدون رسوم ومراقبة نفقاتك من خلال تنبيهات المعاملات في الوقت الفعلي.

ستساعدك هذه الامتيازات على تطوير عادات مالية جيدة. ونظراً لعدم وجود أي رسوم لتتحسّر عليها، يمكنك إدارة أموالك بسهولة.

إذا كنت أحد الوالدين أو ولي الأمر، يمكنك أيضًا إعداد أدوات الرقابة الأبوية لمراقبة معاملات أطفالك.

علاوة على ذلك، غالبًا ما يكون تتبع إنفاقك أكثر سهولة لأن الرسوم تنعكس بسرعة في كشف حسابك.

سلبيات

1. لن يساعد في بناء الائتمان

لا تساعد بطاقات الخصم القياسية في بناء الائتمان لأنها تسحب الأموال من أموالك بدلاً من خط ائتمان المقرض.

يتضمن الائتمان اقتراض المال من خلال القروض أو بطاقات الائتمان التي تسددها بفائدة.

ومع ذلك، هناك بطاقات ائتمانية مدعومة بحسابات مصرفية خارجية. 

في هذه البطاقات، يكون رصيد حسابك هو الحد الائتماني. بعد الإنفاق، يتم خصم المبلغ من حسابك المرتبط.

بعد ذلك، يتم الإبلاغ عن هذه المدفوعات كمدفوعات مسددة لمكاتب الائتمان لبناء الائتمان. غالبًا ما تقدم شركات التكنولوجيا المالية هذه الأنواع من بطاقات الخصم والائتمان.

2. رسوم المعاملات والسحب على المكشوف

على الرغم من أن بطاقات السحب الآلي لا تفرض رسوم عضوية سنوية أو رسوم على السحب على المكشوف.

عند السحب من أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة، ستدفع رسوم المعاملات.

وفي الوقت نفسه، إذا قمت بالتسجيل في برنامج حماية السحب على المكشوف وتجاوزت في الإنفاق، فستتحمل رسوم السحب على المكشوف. قد تقوم جهة الإصدار بتجميد أو إغلاق حسابك حتى تقوم بسداد الرصيد.

تشمل الرسوم الأخرى التي قد تواجهها ما يلي:

• استبدال البطاقة - رسوم استبدال البطاقة المفقودة أو التالفة أو المسروقة
• عدم كفاية الأموال - رسوم المعاملات المرفوضة بسبب عدم كفاية الأموال
• المعاملات الأجنبية - رسوم المعاملات بالعملات الأجنبية، وعادةً ما تكون ثلاثة بالمائة من مبلغ المعاملة

3. ليس الخيار الأفضل للنفقات الكبيرة

بطاقات الخصم ممتازة للمشتريات الصغيرة ولكن ليس للنفقات الكبيرة. فهي لا تسهّل المعاملات الكبيرة التي ستحتاج إلى دفعها ببطاقة ائتمان أو مع مرور الوقت، مثل قرض المحاربين القدامى.

قروض VA هي قروض رهن عقاري مصممة للمحاربين القدامى، والتي يمكن أن تساعد في تمويل أهدافك في شراء منزلك. 

يؤكد هذا النوع من الاستثمار على أهمية اختيار الأداة المالية المناسبة بناءً على الأهداف قصيرة وطويلة الأجل.

تجديد المنزل هو مصروف آخر يجب أن تتجنب استخدام بطاقة الخصم من أجله. فغالباً ما يتطلب هذا المشروع دفع مبالغ كبيرة مقدماً مقابل العمالة والمواد وخدمات المقاول، والتي يمكن أن تتضخم بسرعة إلى عشرات الآلاف من الدولارات.

بطاقات الخصم غير عملية لمثل هذه المعاملات بسبب حدود الإنفاق والحاجة إلى الوصول الفوري إلى مبالغ نقدية كبيرة.

مقارنة المكافآت: الدفع المسبق مقابل الخصم

لا تقدم البطاقات مسبقة الدفع غالبًا مكافآت مثل بطاقات الائتمان والخصم.

إذا كانت جهة الإصدار تقدم مكافآت، تأكد من معرفة الرسوم المرتبطة بها. من المحتمل أن تكون هذه الرسوم أعلى من البطاقات التي لا تقدم مكافآت لتغطية تكاليف برنامج المكافآت الخاص بجهة الإصدار.

وبالتالي، قد يكون من الأفضل اختيار بطاقة منخفضة التكلفة تلبي احتياجاتك بدون مكافآت.

ومع ذلك، فإن البطاقات المدفوعة مسبقًا لأغراض محددة، مثل بطاقات المسافرين و حوافز الموظفين، قد تقدم امتيازات مثل الاسترداد النقدي على نفقات محددة ونقاط الولاء وحماية المشتريات. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون لها هياكل معقدة تختلف باختلاف البرنامج وفئات الإنفاق.

يمكنك حتى التنازل عن الرسوم الشهرية عندما تقوم بالإيداع المباشر بقيمة 500 دولار أمريكي فأكثر في الفترة الشهرية السابقة.

إذا كنت صاحب عمل أو صاحب عمل، يمكنك توفير Xoxoday بطاقات مسبقة الدفع لعملائك أو موظفيك. تحتوي هذه البطاقات على مدفوعات معفاة من الرسوم يمكنها توسيع نطاق حملات المكافآت وحوافز الموظفين وبرامج ولاء العملاء.

Xoxoday أيضًا تطبيقًا يمكن لمستخدمي البطاقات المدفوعة مسبقًا تخصيص بطاقاتهم وإنشاءها. يمكنك حتى استخدام Xoxoday لمكافأة المشاركين في الاستبيانات والندوات عبر الإنترنت. في عام 2023، منحت G2 Crowd علامتنا التجارية أفضل برنامج للمكافآت والحوافز.

من ناحية أخرى، تم تصميم برامج مكافآت بطاقات الخصم لتحفيز المستخدمين المتكررين. هذه المكافآت منظمة بشكل جيد ومتاحة بسهولة من جهة الإصدار. يمكنك بسهولة حساب مكافآتك المحتملة بناءً على عادات الإنفاق.

اتخذ خيارات ذكية من الناحية المالية

تتمتع البطاقات مسبقة الدفع وبطاقات الخصم بنصيبها العادل من المزايا والعيوب. أياً كان ما تختاره يمكن أن يساعدك في إدارة شؤونك المالية.

ومع ذلك، تختلف المكافآت والحوافز بشكل كبير. يجب عليك تقييم العروض للعثور على الامتيازات التي تتناسب مع احتياجاتك.

وعلى هذا النحو، فإن فهم الشروط والأحكام يضمن لك اختيار البطاقة المناسبة التي تتماشى مع نمط حياتك وعاداتك في الإنفاق.